Magazine N° 724 - Avril 2017

Les moyens de paiement

Le Dossier : Les moyens de paiement

Le monde des moyens de paiement est en pleine ébullition, avec l'arrivée de nouveaux entrants permise par la réglementation, l'exigence de sécurité, l'innovation numérique et la tentation de mieux connaître le client en suivant ses achats. Mais les intuitions fulgurantes ou un savoir-faire marketing établi ne suffisent pas à garantir le succès.

Également une sélection d'articles :

Dans ce numéro :

Éditorial

Servir l'intérêt général

par Bruno ANGLES (84)

En cette péri­ode d’élections l’AX red­it son engage­ment à peser dans le débat pub­lic. Le rôle pre­mier de l’École est de for­mer une élite sci­en­tifique au ser­vice de la nation et il est donc naturel que les poly­tech­ni­ciens par­ticipent à la réflex­ion poli­tique du pays. 
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Les moyens de paiement

Un équilibre dynamique entre innovation et sécurité

par François VILLEROY de GALHAU (78)

De la carte à puce au paiement instan­ta­né, les nou­velles tech­nolo­gies ont trans­for­mé les moyens de paiement. Le défi est de faciliter et har­monis­er les échanges économiques tout en garan­tis­sant la plus grande sécu­rité. Les fin­techs tra­vail­lent à la numéri­sa­tion des échanges économiques et la Banque de France se pose en gar­di­en de leur sécurité.
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Des systèmes complexes pour des gestes simples

par Hubert JACQUET (64)

L’efficacité et la sécu­rité des paiements par carte, si sim­ples pour les util­isa­teurs, provi­en­nent en réal­ité de cadres juridiques et tech­niques exigeants. Dans un con­texte inter­na­tion­al d’échanges inter­ban­caires, nom­breux sont les agents qui veil­lent en per­ma­nence à la qual­ité et à la sécu­rité des ser­vices rendus.
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Les enjeux de sécurité à venir

par Alexandre STERVINOU

L’Europe s’est dotée de cadres de régle­men­ta­tion et de gou­ver­nance pour assur­er la sécu­rité des nou­veaux moyens de paiement, pro­téger le con­som­ma­teur et accroître la con­cur­rence. La pri­or­ité est de généralis­er l’au­then­tifi­ca­tion forte et de sécuris­er l’ac­cès aux comptes de paiement (pro­tec­tion des don­nées tran­si­tant entre teneurs de comptes).
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Un bouleversement porté par l'innovation et les nouvelles réglementations

par Hervé SITRUK, Julien BRAUN (95)

La place des ban­ques dans les cir­cuits de paiement est men­acée par les fin­techs comme par les groupes mon­di­aux des GAFAP, dans la mesure ou l’information sur le paiement est dev­enue plus impor­tante que le paiement lui-même et engen­dre de nou­velles pra­tiques com­mer­ciales. Mais la mise au point des nou­veaux ser­vices de paiement élec­tron­ique est…
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Trois défis majeurs pour les banques

par Pierre FERSZTAND (84)

Les ban­ques ont per­du le mono­pole des ser­vices de paiement. Pour garder la con­fi­ance de leurs clients, elles doivent se repo­si­tion­ner dans la chaîne de valeur, assur­er la sécu­rité dans le respect de la régle­men­ta­tion, mais aus­si con­tin­uer à innover et à préserv­er la rentabil­ité de leur busi­ness model. 
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Les enjeux industriels des paiements de grande consommation

par Marc-Henri DESPORTES (91)

L’industrie du paiement de grande con­som­ma­tion est en pleine expan­sion, notam­ment du fait de la révo­lu­tion numérique. Elle doit dis­pos­er de moyens sûrs et faciles d’emploi, fonc­tion­ner de façon économique et per­me­t­tre la réal­i­sa­tion d’ex­ter­nal­ités pos­i­tives. Dans ce con­texte mon­di­al l’Eu­rope a per­du une pre­mière occa­sion en renonçant à créer son pro­pre sys­tème de paiement.
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Un monde en ébullition, pas en révolution

par Pascal AUGÉ

L’heure de la dis­pari­tion de la bonne vieille carte ban­caire n’a pas encore son­né. Elle assure tou­jours une grande par­tie des paiements et son usage est sans cesse amélioré sur le plan fonc­tion­nel, sur le plan sécu­rité et sur la pro­tec­tion des don­nées personnelles.
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Une révolution qui doit profiter au développement économique

par Thibault LANXADE

Le point de vue des sociétés par le vice-prési­dent du MEDEF. Il se félicite des évo­lu­tions prévues qui asso­cient inno­va­tion, régle­men­ta­tion et sécu­rité. Il espère y trou­ver des oppor­tu­nités pour mieux servir les con­som­ma­teurs et des gains de crois­sance et de com­péti­tiv­ité pour les entreprises.
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N'ayons pas peur du changement

par Bernard COHEN-HADAD

Les PME sont aus­si sat­is­faites de évo­lu­tions en cours, mais deman­dent pour en garan­tir l’accès à tous, une stratégie de développe­ment à leur dimen­sion. Il ne s’ag­it pas de leur offrir des pro­duits ban­caires en low-cost, mais de définir des solu­tions durables qui ne per­turbent pas une clien­tèle fidèle à ses habitudes.
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Pour un Paris Europlace des paiements

par Hervé SITRUK

Le Brex­it va entraîn­er une restruc­tura­tion des activ­ités finan­cières en Europe. Si la France aura du mal à s’im­pos­er comme place finan­cière, elle peut pren­dre une place de leader dans le domaine des moyens de paiement où elle a déjà de nom­breux atouts.
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Vie du Plateau

Un X en route vers les Jeux Olympiques

par Maëlle BECUWE

On peut com­bin­er ses études d’ingénieur à l’École avec 15 heures d’entraînement heb­do­madaires, en espérant pro­gress­er pour pou­voir être sélec­tion­né dans l’équipe de France d’e­scrime pour les prochains JO. C’est une tra­di­tion bien vivace à l’X d’avoir régulière­ment en son sein des sportifs de haut niveau.
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Expressions

Accompagner les travaux universitaires des étudiants étrangers

par Jacques DENANTES (49), Claude SEIBEL (54)

Aux portes de l’université Paris-VIII — Saint-Denis, le CISED, logé dans un pavil­lon, espace ouvert et accueil­lant, apporte aux étu­di­ants étrangers le sou­tien dont ils ont besoin dans leur cur­sus universitaire.
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Thrustme : La start-up de l'X qui révolutionne le spatial

par Ane AANESLAND

L’au­teure, direc­trice au sein du Lab­o­ra­toire de physique des plas­mas (LPP), se lance, avec son équipe, dans l’entrepreneuriat avec ThrustMe. Il s’ag­it de com­mer­cialis­er des propulseurs minia­tur­isés nec­es­saires pour assur­er le con­trôle des con­stel­la­tions de petits satel­lites que l’on s’apprête à lancer, créant une impor­tante vague de rup­tures dans cette industrie.
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Étymologie :
À propos de moyens de paiement

par Pierre AVENAS (X65)

De la mon­e­ta romaine au bit­coin virtuel, l’abstraction l’a emporté, même si utilis­er une mon­naie dig­i­tale con­siste tou­jours à compter … sur ses doigts. Et si l’argent est le nerf de la guerre, il est aus­si por­teur de la paix, qu’il per­met d’acheter, comme l’illustre l’étymologie. De la paix au paiement Le verbe pay­er a…
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Le dernier combat de Lionel STOLERU

par Olivier PASCAL (72)

L’idée d’un revenu de base uni­versel, rem­pla­cant des allo­ca­tions dis­per­sées, n’est pas nou­velle et a été avancée entre autres par Mil­ton Fried­man. Lionel Store­lu s’est tou­jours occupé de l’aide aux plus dému­nis et a cher­ché à met­tre en place les réformes néces­saires à cette cause dans ses fonc­tions min­istérielles, sous des gou­verne­ments de droite comme…
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“ Monter ” en Israël : un choix de vie

par Ayalon (Alain) VANICHE (87)

La famille Vaniche a fait son alyah il y a dix ans et nous en racon­te les aspects de la vie quo­ti­di­enne, la facil­ité des démarch­es, l’ap­pren­tis­sage de l’hébreu, le choc cul­turel, l’é­cole qui facilite l’in­té­gra­tion, l’ac­cueil à bras ouverts, mais aus­si le plaisir de se retrou­ver de temps à autre entre français.
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Chômage des jeunes : réalités, conséquences, remèdes

par François Xavier MARTIN (63)

Le taux de chô­mage des jeunes en France, au sens du BIT (rap­porté à la pop­u­la­tion active), est annon­cé à 24% alors que seule­ment un jeune sur douze (rap­porté à la pop­u­la­tion totale) est en recherche d’emploi. Cette dés­in­for­ma­tion est cat­a­strophique, elle ter­nit à tort l’im­age du pays et bloque les poli­tiques pour appli­quer des…
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X-Solidarités ouvre le débat avec Jacques ATTALI (63)

par Alix VERDET

Le dernier débat de X‑Solidarités por­tait sur la micro­fi­nance et la microas­sur­ance. L’in­vité d’honneur était Jacques Attali (63), prési­dent de Pos­i­tive Plan­et qui aide les jeunes des quartiers de ban­lieue à mon­ter leur entre­prise. Il voit venir la mort du salari­at, cha­cun voulant exis­ter par lui-même. Cette grande ten­dance peut être soit val­orisante, si on…
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Une X à l'assaut du Raid des Alizés 2017

par Caroline ROUSSEAU (07)

Trois filles for­ment une équipe de choc les « Raid Hot Cycly Trot­teuses » pour s’en­gager dans le Raid des Alizés 2017, trois jours d’épreuves dans un raid 100 % féminin, en représen­tant une asso­ci­a­tion car­i­ta­tive. Le classe­ment déter­min­era les dota­tions qui seront ver­sées aux associations.
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Trajectoires

Sophie Bourzeix (87), la recherche appliquée n'est pas sans risques

par Pierre LASZLO

J’ai eu quelques fois (rares) la sen­sa­tion d’avoir une VRAIE idée. La pre­mière fois, j’étais encore à l’X et je fai­sais un stage de trois mois à l’Institut Poin­caré, dans un labo de rel­a­tiv­ité générale. J’étais dans le RER et je réfléchis­sais. Tout à coup, j’ai eu une illu­mi­na­tion : je savais com­ment faire le cal­cul…
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Jacques OLLIVIER (39), ou l'art du bien vieillir

Après une sco­lar­ité aux lycées Charle­magne et Louisle- Grand, il entre à l’X en 1939. L’année de sa sor­tie, en novem­bre 1942, la SNCF décide excep­tion­nelle­ment d’embaucher quelques X directe­ment à la sor­tie de la promotion.  Orphe­lin de père à l’âge de 14 ans et aîné de 4 enfants, Jacques Ollivi­er devait être rapi­de­ment autonome pour…
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Robert VALLÉE (43), pionnier de la cybernétique

Avec Robert Val­lée, c’est un pio­nnier de l’introduction de la cyberné­tique dans notre pays qui dis­paraît. Dès le début des années cinquante, en effet, il pro­pose le con­cept « d’opérateur d’observation », qui con­duit un sys­tème à analyser l’état dans lequel se trou­ve son envi­ron­nement, en rap­port avec lui-même. Sur la base de ces élé­ments, un opéra­teur…
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Roland SÉNÉOR (58), un physicien qui a marqué l'histoire de l'École

À l’École, Roland Sénéor s’est vite dis­tin­gué pen­dant la cam­pagne de Kès et a été désigné GénéK par ses acolytes de la Khomiss. Cette péri­ode de « mis­saire » a été par­ti­c­ulière­ment riche dans la mesure où le général Jacques de Guille­bon (30) qui com­mandait l’X avait été lui-même mis­saire. Aus­si à plusieurs repris­es, ils se retrou­vaient…
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Créer des systèmes de preuve décentralisés

par Laurent HENOCQUE (82), Hervé KABLA (84)

L’u­til­i­sa­tion de la blockchain per­met de savoir si le doc­u­ment que l’on utilise est bien l’o­rig­i­nal et n’a pas été mod­i­fié. Des appli­ca­tions grand pub­lic exis­tent, par exem­ple pour des pho­tos cer­ti­fiées et horo­datées en un clic sur la blockchain Bit­coin. L’ob­jec­tif ultime et créer du con­tenu et de l’échanger sans dépen­dre d’opérateurs cen­tral­isés dont…
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Arts, Lettres et Sciences

Ludwig Van Beethoven : les neuf symphonies

Les Sym­phonies de Beethoven par le Phil­har­monique de Berlin, un grand clas­sique pour le dis­cophile ! Sans remon­ter jusqu’au pre­mier enreg­istrement d’une sym­phonie de l’histoire, déjà Beethoven (la Cinquième) et déjà par le Phil­har­monique de Berlin en 1913 (sous la direc­tion de son chef de l’époque Arthur Nikisch), le cat­a­logue est rem­pli de ver­sions « de référence »…
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Variations Goldberg : une énigme ?

Enreg­istrées pour la pre­mière fois – sauf erreur – en 1933 par Wan­da Landows­ka sur clavecin à deux claviers (l’instrument auquel elles étaient des­tinées par Bach), les vari­a­tions dites Vari­a­tions Gold­berg n’ont guère été enreg­istrées ensuite, jusqu’en 1980, qu’une quin­zaine de fois, dont trois par Glenn Gould.  Puis appa­raît le disque numérique et le nou­v­el enreg­istrement…
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Journal de la formation des établissement français de l'océanie

La for­ma­tion de la Polynésie française a com­mencé en 1842 par la prise de pos­ses­sion des Mar­quis­es par l’amiral Dupetit- Thouars sur ordre du gou­verne­ment du roi Louis-Philippe Ier, et par l’instauration par lui, de sa pro­pre ini­tia­tive, du pro­tec­torat français sur le roy­aume de la reine Pomaré IV.  C’est cette his­toire que notre cama­rade…
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Négos

Écrire un roman sur les négo­ci­a­tions inter­na­tionales dans l’entreprise, il fal­lait le faire, comme on dit. François May­er l’a fait, et avec quel tal­ent ! Négos, car tel est le titre, se lit comme un roman policier.  Le roman se déroule à la fin des années 1970, sous Gis­card d’Estaing, Thatch­er, Deng Hsiao Ping, Carter. Il…
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Troisième larron

Notre cap­i­taine Der­val, que nous con­nais­sons déjà pour avoir suivi ses enquêtes dans le sud de la France (soleil, huile d’olive, pastis…), revient en Bour­gogne où il a déjà opéré. À peine arrivé, il est plongé dans un crime qui, petit à petit, se com­plique : plusieurs cadavres, de nom­breux témoins, de nom­breux suspects.  Tout est…
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Proust et le chat de Schrödinger

Jean-Noël Con­tensou (61) a fait une car­rière d’informaticien logi­cien à par­tir de sa sor­tie de l’École, et ain­si con­tribué au développe­ment, dans notre pays, de l’industrie des logi­ciels, qui est une de nos forces dans la com­péti­tion mon­di­ale. Il se présente comme un auto­di­dacte, dis­ci­ple incon­di­tion­nel de Bernard d’Espagnat. Il rap­pelle que la recherche d’une…
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Dossier FFE

EXTON Consulting : le conseil stratégique pour les moyens de paiement

par Philippe TESCHER (95)

Quel est votre métier ? Nous accom­pa­gnons les acteurs des ser­vices financiers sur des prob­lé­ma­tiques de stratégie et management.  En ce qui con­cerne la prac­tice « cartes et paiement », nous inter­venons prin­ci­pale­ment sur la déf­i­ni­tion de stratégie paiement et le lance­ment de nou­velles offres, unique­ment sur les aspects métiers  C’est à dire… Nous inter­venons sur la con­cep­tion des…
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Sopra Banking Software : la référence européenne des systèmes de paiement

par Bernard RAMÉ

Que dit l’Europe sur les moyens de paiement ? On ne peut pas aujourd’hui abor­der la ques­tion des moyens de paiement sans le cadre européen.  Au cours de ces dix dernières années, la poli­tique européenne a été struc­turée par deux grandes mesures : la mise en place de l’espace unique des paiements en Europe (SEPA) et les…
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CADESIS devient FEALINX

par Xavier RUFFENACH

Quelles sont les principales évolutions connues par la société ? Il y a env­i­ron 6 ans, j’ai repris la société Cade­sis qui opérait prin­ci­pale­ment dans le domaine de l’automobile. Cade­sis était proche du dépôt de bilan suite à la perte de son fon­da­teur et à l’effondrement de son chiffre d’affaires à cause de la crise de…
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TIRU : les déchets sont une source d'énergie

par Jean-Pierre FRÉMONT

Quelle expertise le Groupe EDF met-il au service des territoires ? Le Groupe EDF met son exper­tise de la tran­si­tion énergé­tique au ser­vice des col­lec­tiv­ités locales, des amé­nageurs et des acteurs de la ville. Il les accom­pa­gne dans leurs pro­jets énergé­tiques et dans leur effort de développe­ment économique et social.  EDF et ses fil­iales de spé­cial­ité…
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IRSTEA : la science au cœur de l'environnement

par Véronique BELLON-MAUREL

Qu’est-ce que Irstea ? Irstea est un étab­lisse­ment pub­lic à car­ac­tère sci­en­tifique et tech­nologique spé­cial­isé dans la recherche pour l’environnement et de l’agriculture. Label­lisé insti­tut Carnot depuis 2006, Irstea tra­vaille en col­lab­o­ra­tion avec des parte­naires indus­triels et publics.  Quelles compétences apportez-vous à vos partenaires ? Nos parte­naires atten­dent de nous des com­pé­tences de recherche et d’expertise, ce…
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TEEPTRAK : la technologie au service des opérateurs

par François COULLOUDON (04)

Comment les nouvelles technologies influencent-elles la productivité des entreprises ? L’industrie 4.0 reste une for­mi­da­ble oppor­tu­nité pour l’émergence des nou­velles idées. Mais elle peut être un élé­ment de mar­ket­ing, par­fois sur­fait, pour séduire les grandes entre­pris­es. Il faut rel­a­tivis­er en effet la réelle con­tri­bu­tion que peut avoir la tech­nolo­gie sur les résul­tats financiers d’une entreprise.  Trop…
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MEIKO : un acteur engagé dans la valorisation des biodéchets

par Olivier ROBIN

Qu’entendez-vous par biodéchets ? Il s’agit des Déchets de Cui­sine et de Table (DCT), résul­tant de la pré­pa­ra­tion des repas, des restes ali­men­taires des con­vives ou des sur­plus de production.  À partir de combien de tonnes de biodéchets les restaurateurs ont-ils obligation de les traiter ? Depuis 2016, les restau­ra­teurs, pro­duisant plus de 10 T de biodéchets par…
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Se développer et renforcer son positionnement en misant sur l'innovation

par Olivier GUISE (X01)

L’innovation est un axe majeur pour Lafarge. Qu’en est-il ? La matu­rité du marché français de la con­struc­tion et son poids dans le Groupe Lafarge­Hol­cim ont fait de la France un acteur priv­ilégié dans notre démarche d’innovation. Notre cen­tre de recherche sur les matéri­aux de con­struc­tion, le plus impor­tant au monde, est situé à L’Isle‑d’Abeau près…
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Malakoff Médéric : placer l'humain au cœur du notre projet

par Thomas SAUNIER (87)

Pouvez-vous nous rappeler quel est votre métier ? Malakoff Médéric inter­vient prin­ci­pale­ment en prévoy­ance et en san­té col­lec­tive (80 % de notre activité).  Le groupe est égale­ment ges­tion­naire de la retraite com­plé­men­taire, une mis­sion d’intérêt générale menée pour le compte de l’Agirc-Arrco (numéro 3 avec 20 % du régime Agirc-Arrco).  Quelles sont les grandes mutations qui changent aujourd’hui…
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