Pour un Paris Europlace des paiements

Le Brex­it va entraîn­er une restruc­tura­tion des activ­ités finan­cières en Europe. Si la France aura du mal à s’im­pos­er comme place finan­cière, elle peut pren­dre une place de leader dans le domaine des moyens de paiement où elle a déjà de nom­breux atouts. 

Dans le domaine financier, Lon­dres a pris le temps de faire jouer l’article 50, certes pour se pré­par­er à la négo­ci­a­tion et prof­iter du cal­en­dri­er élec­toral con­ti­nen­tal, voire bri­tan­nique, mais aus­si, in pet­to, pour per­me­t­tre à la Bourse de Lon­dres de pren­dre ses dis­po­si­tions et finalis­er notam­ment son accord avec celle de Franc­fort, sans y associ­er Paris. 

“ L’industrie des paiements français est la première d’Europe par ses volumes, sa qualité, sa sécurité et ses acteurs ”

Pour le marché, ce serait le « Glob­al Britain », et pour le passe­port européen, qui deviendrait let­tre morte, « on inter­vien­dra en Europe comme partout dans le monde, tout sim­ple­ment, en appli­ca­tion des règles locales », comme le dit la presse anglaise. 

L’accord avec Franc­fort offrirait alors un point d’appui con­ti­nen­tal sérieux pour le futur. Dans la redis­tri­b­u­tion des cartes qui ne peut que s’ensuivre, Paris a certes des atouts non nég­lige­ables, que le gou­verne­ment tente de ren­forcer par des mesures d’attractivité et le « guichet unique », mais la place finan­cière de Paris ne peut seule, sans une alliance avec les autres places finan­cières européennes, con­cur­rencer ce scé­nario conçu dans son dos. 

Les autres scé­nar­ios de repli évo­qués ici ou là, Brux­elles, Dublin, Lux­em­bourg, Ams­ter­dam voire même New York ne sont que de faibles alter­na­tives, devant Franc­fort, déjà forte de la BCE et d’Eurex, qui appa­raî­tra rapi­de­ment comme la cap­i­tale européenne des « gros montants ». 

VALORISER LES ATOUTS DE PARIS

Mais Paris pour­rait faire jouer une autre carte tout aus­si sérieuse : son indus­trie des paiements, qui est de loin la pre­mière d’Europe à la fois par ses vol­umes, sa qual­ité, sa sécu­rité et ses acteurs. La démon­stra­tion en a été faite à de nom­breuses reprises. 

Cette indus­trie mul­ti­forme s’appuie à la fois sur ses ban­ques et sociétés finan­cières, qui restent par­mi les pre­mières du con­ti­nent dans la banque de détail, mais aus­si sur ses organ­ismes inter­ban­caires (dont STET, sa société de clear­ing, qui est la pre­mière d’Europe par ses vol­umes et traite égale­ment le clear­ing belge), son indus­trie des ser­vices numériques déjà forte­ment présente en Europe et qui peut favoris­er les rap­proche­ments européens indis­pens­ables, ses experts et cab­i­nets de con­seil en ce domaine et ses indus­triels des com­posants élec­tron­iques et de la sécu­rité, voire sur ses opéra­teurs téléphoniques. 

“ Accélérer la réforme du système de paiement français pour faire apparaître son dynamisme dans l’innovation ”

Sans oubli­er ses fin­techs qui dévelop­pent en France plus de 40 % de leurs pro­jets dans le domaine des paiements. En com­bi­nant ses atouts de place finan­cière et de prin­ci­pale place des paiements en Europe, Paris pour­rait con­stituer un pôle d’attractivité majeur en Europe, pour des entre­pris­es basées à Lon­dres et qui rechercheraient un havre con­ti­nen­tal pour leurs activ­ités européennes. 

L’ensemble des acteurs inter­na­tionaux et européens des paiements et du clear­ing, dans un espace SEPA à dynamiser, pour­raient être d’autres béné­fi­ci­aires des atouts parisiens. Mais, cela sup­pose qu’il y ait la même mobil­i­sa­tion en France pour cet objec­tif dans les paiements que, sem­ble-t-il, pour la place finan­cière. Plusieurs actions sont à envisager. 

REGROUPER LES INDUSTRIELS DES PAIEMENTS

Tout d’abord, on doit procéder à une mobil­i­sa­tion et une fédéra­tion des acteurs du paiement et des trans­ac­tions élec­tron­iques sécurisées autour d’une stratégie indus­trielle, dans une alliance de places du type de Paris Euro­place des paiements, une sorte de « France Paytech Services ». 

Cette alliance stratégique devra d’abord ori­en­ter son action vers la pro­mo­tion de sa capac­ité d’accueil et de ses ser­vices, de ses acteurs et de ses solutions. 

Plusieurs ten­ta­tives ont déjà eu lieu et une car­togra­phie a été établie par Finance Inno­va­tion, mais il manque un organe clé fédéra­teur, pour con­duire une poli­tique indus­trielle com­mune. Une pre­mière ten­ta­tive de regroupe­ment des indus­triels des paiements est engagée. 

RÉFORMER ET UNIFIER LE SYSTÈME FRANÇAIS DE PAIEMENT

Il devient néces­saire d’accélérer la réforme du sys­tème de paiement français, pour finalis­er son dis­posi­tif – déjà bien en place –, en aban­don­nant les par­tic­u­lar­ismes français et en s’ouvrant à l’Europe, pour faire appa­raître son dynamisme dans l’innovation.

Cela passe par la con­sol­i­da­tion de ses organes inter­ban­caires et la pour­suite de leur ouver­ture au plan européen. À terme, cela sig­ni­fie l’abandon du chèque, mais en pro­posant des mesures alter­na­tives sérieuses pour les PME. 

Le déploiement du paiement par mobile intè­gre le paiement carte dig­i­tal­isé via les porte­feuilles élec­tron­iques (wal­lets).
© GEORGEJMCLITTLE / FOTOLIA.COM

La France doit aus­si con­tin­uer l’intégration raison­née de la nou­velle logique européenne des paiements instan­ta­nés, à la fois dans les flux (vire­ment et prélève­ment) et surtout dans les trans­ac­tions par carte, en général­isant le sin­gle mes­sage déjà présent dans plusieurs pays européens voisins. Sans oubli­er le déploiement du paiement par mobile qui intè­gre le paiement carte dig­i­tal­isé via les porte­feuilles élec­tron­iques (wal­lets), mais aus­si les solu­tions des GAFAP (Google, Ama­zon, Face­book, Apple et Pay­Pal). Ces évo­lu­tions aboutiront à la général­i­sa­tion du temps réel dans les banques. 

La réforme du sys­tème français per­me­t­tra égale­ment d’intégrer les inno­va­tions dans les chaînes des paiements, entre autres au moyen de parte­nar­i­ats entre les fin­techs, les ban­ques et les entre­pris­es, notam­ment via les organ­ismes inter­ban­caires et Finance Inno­va­tion, et de ren­forcer la sécu­rité et la con­fi­den­tial­ité des sites de paiement con­tre la cyber­crim­i­nal­ité (par la pro­mo­tion d’un niveau 2 de l’authentification forte)… 

Après presque une année de travaux, suite à l’adoption de la stratégie nationale lors des assis­es en octo­bre 2015, les réflex­ions en cours au sein du Comité nation­al des paiements scrip­turaux (CNPS) tar­dent, sem­ble-t-il, à com­pléter cette stratégie et à la traduire par quelques mesures fortes, com­plé­men­taires certes, mais indis­pens­ables pour l’attractivité de la place. 

S’OUVRIR À L’EUROPE ET À L’INTERNATIONAL

La France doit ouvrir son marché aux acteurs inter­na­tionaux ou européens instal­lés à Lon­dres, et qui s’interrogent sur leur base de repli. Cela est vrai dans le domaine des cartes où après l’absorption de Visa EU par Visa Inc., la ques­tion du point d’appui con­ti­nen­tal va se poser. 

C’est aus­si vrai dans le domaine de la com­pen­sa­tion, où le main­tien à Lon­dres de la com­pen­sa­tion en euros des opéra­tions sur titres européens pour­rait sem­bler incon­gru. Idem pour tous les GAFAP et autres BATX (Baidu, Aliba­ba, Ten­cent et Xiao­mi) chi­nois qui doivent aus­si avoir le sen­ti­ment que la France n’est pas un nou­veau vil­lage gaulois qui résis­terait à l’envahisseur inter­na­tion­al, mais un point d’appui pour le marché français et européen. 

Enfin, le développe­ment des rela­tions com­mer­ciales et indus­trielles avec les autres places européennes, comme Ams­ter­dam, Brux­elles, Madrid et Rome, devient un impératif, comme l’ont par­tielle­ment engagé l’opérateur de com­pen­sa­tion STET et le Groupe­ment des cartes ban­caires CB. 

Ajoutez à cela l’ouverture des ban­ques français­es aux paiements au-delà des fron­tières, dans les pays voisins (comme cer­taines l’ont engagé), en s’appuyant sur les derniers stan­dards européens, et Paris retir­era sa force de sa posi­tion en Europe, com­plé­men­taire de son lead­er­ship naturel et recon­nu dans le paiement et la banque de détail. 

ÉTABLIR UNE STRATÉGIE EUROPÉENNE DE COMMUNICATION

Enfin, il appa­raît indis­pens­able de dévelop­per un lob­by­ing européen, y com­pris auprès des instances européennes, en ne cachant pas les atouts de la France dans notre poche, mais en les pro­mou­vant comme autant de points forts, recon­nus au plan inter­na­tion­al. L’exemple le plus cri­ant est celui de la carte bancaire. 

Que n’entend-on du rejet de la carte ban­caire au plan européen, notam­ment à l’ERPB ou à la Com­mis­sion européenne, au moment même où les États-Unis ont engagé (depuis deux ans et avec le faible suc­cès que l’on sait) leur migra­tion à la carte à puce et que l’Asie a déjà fait le tiers du chemin. 

“ Il n’y aura pas de logique industrielle sérieuse sans coopération forte entre banques et fintechs ”

N’est-ce pas la preuve, vingt-cinq ans après, de la per­ti­nence du choix des ban­ques français­es dans les années 1990 ? 

Que n’entend-on du rejet de la carte plas­tique au prof­it du vire­ment instan­ta­né et du dig­i­tal (non incom­pat­i­bles d’ailleurs et qu’il faut cer­taine­ment pro­mou­voir con­join­te­ment) alors que les États-Unis et l’Asie, pour­tant enclins à favoris­er le dig­i­tal et le temps réel, con­tin­u­ent à inve­stir dans cette tech­nolo­gie pour garan­tir la sécu­rité des transactions ? 

Alors que ce qui compte dans la carte, ce n’est pas le plas­tique, mais la garantie ban­caire et la sécu­rité, rai­son pour laque­lle les GAFA, et tout dernière­ment Pay­Pal, ont égale­ment choisi de s’associer aux sys­tèmes cartes (et donc aux ban­ques) pour pro­mou­voir leurs solutions. 

Alors que la carte représente près de 50 % des opéra­tions de paiement en France et qu’il faudrait relancer l’Europe de la carte (plas­tique et dig­i­tale) autour de la carte de débit… lais­sant la carte de crédit ban­caire, déjà général­isée dans les autres pays européens, aux sys­tèmes inter­na­tionaux qui appor­tent la con­ti­nu­ité géo­graphique d’acceptation, et avec lesquels il con­vient de coopér­er égale­ment dans le domaine du digital. 

Un autre exem­ple est en effet le dig­i­tal : que n’entend-on du retard des ban­ques français­es dans le domaine des tech­nolo­gies inno­vantes par rap­port aux fin­techs, alors que les ban­ques français­es sont, au-delà des clichés et des scoops médi­a­tiques, les pre­miers investis­seurs tech­nologiques ban­caires en Europe, au moins dans les paiements. 

Car on sait qu’il n’y aura pas de logique indus­trielle sérieuse sans coopéra­tion forte entre ban­ques et fin­techs, sans inté­gra­tion des inno­va­tions dans les chaînes de traite­ment ban­caire et dans les entreprises. 

UNE OPPORTUNITÉ À SAISIR

Si de telles actions étaient engagées et le dis­cours recen­tré, et si le faire savoir pre­nait la suite du savoir-faire, Paris pour­rait ain­si appa­raître face à Franc­fort et à Lon­dres, comme la cap­i­tale des paiements, voire du Retail Bank­ing, en Europe con­ti­nen­tale, en com­plé­ment des autorités de con­trôle ban­caire et financier (souhaité par la France, en con­tre­point de la BCE à Francfort). 

Mais cela sup­pose une volon­té indus­trielle, une mobil­i­sa­tion rapi­de et une coopéra­tion forte entre les divers acteurs indus­triels de la place. Tout doit être en place ou au moins lancé dans deux ans. 

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