Un monde en ébullition, pas en révolution

L’heure de la dis­pa­ri­tion de la bonne vieille carte ban­caire n’a pas encore son­né. Elle assure tou­jours une grande par­tie des paie­ments et son usage est sans cesse amé­lio­ré sur le plan fonc­tion­nel, sur le plan sécu­ri­té et sur la pro­tec­tion des don­nées personnelles. 

Quelques années der­rière nous, le monde des paie­ments se résu­mait à la pos­si­bi­li­té d’émettre ou de rece­voir chèques, vire­ments et pré­lè­ve­ments, et paie­ments par carte ban­caire. Pour les consom­ma­teurs indi­vi­duels, cette offre était indif­fé­ren­ciée, avec des tarifs rela­ti­ve­ment clairs pour une uti­li­sa­tion en France, mais sou­vent com­plexes pour une uti­li­sa­tion internationale. 

Ce monde a chan­gé ! L’avènement de nou­velles tech­no­lo­gies, l’utilisation crois­sante d’Internet comme canal d’achat, les besoins d’immédiateté des consom­ma­teurs, l’utilisation mas­sive du smart­phone, les besoins de trans­pa­rence et de mise en concur­rence ont pous­sé à des évo­lu­tions sans pré­cé­dent ces der­nières années. 

De nou­velles offres appa­raissent, de nou­veaux acteurs se posi­tionnent tous les jours sur cette chaîne de valeur : banques, géants du Web, fin­techs…

De nou­velles offres appa­raissent, mais aus­si de nou­veaux risques : fraude et uti­li­sa­tion des don­nées per­son­nelles, dont il faut pro­té­ger le consom­ma­teur. © ŁUKASZ SZCZEPAÐSKI / FOTOLIA.COM

Et dans ce nou­veau monde appa­raissent aus­si de nou­veaux risques : fraude et uti­li­sa­tion des don­nées per­son­nelles, dont il faut pro­té­ger le consommateur. 

LA COMMISSION EUROPÉENNE OUVRE LA VOIE

Très tôt, la Com­mis­sion euro­péenne a pris la mesure du sujet et a vou­lu que se déve­loppe en Europe un éco­sys­tème des paie­ments sécu­ri­sé mais ouvert à l’innovation et favo­ri­sant l’émergence de nou­veaux acteurs et de nou­velles solutions. 

“ De nouveaux acteurs se positionnent tous les jours sur cette chaîne de valeur ”

Avec la pre­mière Direc­tive sur les ser­vices de paie­ment fin 2007 (DSP), l’Europe a ain­si lan­cé le pro­jet SEPA per­met­tant de trai­ter les paie­ments en euros de manière har­mo­ni­sée au sein de 34 pays. SEPA est la pre­mière brique d’un mar­ché unique des paie­ments, et a apla­ni beau­coup des dis­pa­ri­tés qui pré­exis­taient entre les pays. 

Avec la DSP2, la Com­mis­sion pour­suit sa volon­té d’ouverture du mar­ché en per­met­tant à des acteurs « tiers de paie­ment » d’obtenir les infor­ma­tions de compte ban­caire des consom­ma­teurs qui le sou­haitent, voire d’initier en leur nom des paie­ments. Cette nou­velle direc­tive va aus­si per­mettre d’encadrer de manière plus pré­cise et plus sécu­ri­sée les acti­vi­tés d’agrégation de compte pro­po­sées par nombre d’acteurs ban­caires et non bancaires. 

Elle va sans doute aus­si faci­li­ter le déve­lop­pe­ment d’intermédiaires de paie­ment à l’image de ce que sont Pay­Pal ou Sofort (en Alle­magne). Sans doute sera-t-elle aus­si à l’origine de nou­velles offres pour les consom­ma­teurs autour de la ges­tion de leurs avoirs, de la fidé­li­té sur leurs achats, etc. 

FACE AUX FINTECHS, LES BANQUES RÉAGISSENT EN INVESTISSANT

Dans ce pay­sage, les banques jouent un rôle cru­cial, pour le déve­lop­pe­ment de ces nou­veaux ser­vices et pour la sécu­ri­té du consom­ma­teur final. Sur le déve­lop­pe­ment de nou­velles offres, les banques inves­tissent chaque année des sommes consi­dé­rables dans l’innovation, tant en inves­tis­se­ments internes qu’en inves­tis­se­ments dans des fin­techs, afin de res­ter l’acteur prin­ci­pal au contact du client final. 

“ Les banques jouent un rôle crucial, pour le développement de ces nouveaux services et pour la sécurité du consommateur final ”

L’enjeu pour la banque est d’offrir à ses clients tous les ser­vices dont il ou elle a besoin pour répondre à l’évolution de ses com­por­te­ments et évi­ter de se faire « dés­in­ter­mé­dier » par ces nou­veaux acteurs. C’est ain­si par exemple que Bour­so­ra­ma a acquis la fin­tech Fidu­ceo et que les clients, tant de Bour­so­ra­ma que de Socié­té Géné­rale et de Cré­dit du Nord, béné­fi­cient main­te­nant des ser­vices d’agrégation de leurs comptes bancaires. 

Les banques mul­ti­plient aus­si les expé­ri­men­ta­tions auprès de leurs clients, et adaptent leurs offres en fonc­tion de ces résul­tats. À titre d’exemple, Socié­té Géné­rale déve­loppe des col­la­bo­ra­tions avec Cash­Sen­ti­nel qui per­met de sécu­ri­ser les tran­sac­tions entre deux par­ti­cu­liers, ain­si qu’avec Tiller qui pro­pose aux com­mer­çants une caisse intel­li­gente inté­grant un sys­tème de paie­ment, d’analyse des ventes, de ges­tion du stock, etc. 

L’APPROCHE COLLABORATIVE ENTRE ACTEURS EST INDISPENSABLE

Mais en termes d’offres, le monde des paie­ments est très dépen­dant d’approches coor­don­nées entre les dif­fé­rents acteurs afin de pou­voir assu­rer le déploie­ment de nou­veaux ser­vices de paie­ment à la plu­part des consommateurs. 

Depuis jan­vier 2017, Pay­Lib per­met de payer sans contact en maga­sin en uti­li­sant son smartphone.

Banques émet­trices et banques acqué­reurs, au sein d’un pays ou de plu­sieurs, doivent pou­voir trai­ter de manière iden­tique des mes­sages de paie­ment véhi­cu­lés par des réseaux inter­ban­caires connec­tés, rapides et sécurisés. 

Là aus­si, les banques inves­tissent lour­de­ment pour per­mettre à ces nou­veaux ser­vices de trou­ver leur mar­ché. En France, deux exemples méritent d’être rappelés. 

Tout d’abord, le lan­ce­ment du paie­ment par carte ban­caire sans contact. L’appropriation par les consom­ma­teurs a été pro­gres­sive, mais elle est main­te­nant très large. Fin 2016 en France, il y avait à peu près autant de paie­ments sans contact en maga­sin que de paie­ments par Inter­net, et la pro­por­tion de paie­ments sans contact croît de manière très forte mois après mois. 

Autre exemple, le déve­lop­pe­ment de Pay­Lib. Ini­tia­le­ment lan­cé par Socié­té Géné­rale avec La Banque Pos­tale et BNP Pari­bas, Pay­Lib est main­te­nant rejoint par la plu­part des grandes banques fran­çaises et devrait encore s’étoffer en 2017. Ce sys­tème de paie­ment per­met depuis son lan­ce­ment d’effectuer des paie­ments Inter­net sans com­mu­ni­quer ses numé­ros de carte ban­caire. Depuis jan­vier 2017, il per­met aus­si de payer sans contact en maga­sin en uti­li­sant son smart­phone.

Ces deux types d’innovation dans les paie­ments ont néces­si­té de larges inves­tis­se­ments concer­tés entre banques et fabri­cants de maté­riels et de technologies. 

CYBERCRIMINALITÉ, VOLS DE DONNÉES : DE NOUVEAUX RISQUES ÉMERGENT

Dans ce pay­sage en ébul­li­tion, face à la mul­ti­pli­ca­tion d’acteurs régu­lés ou non, face à l’ouverture crois­sante des sys­tèmes ban­caires requise par des besoins clients de plus en plus numé­riques et sou­te­nus par les auto­ri­tés euro­péennes, l’enjeu de pro­tec­tion du consom­ma­teur n’a jamais été aus­si fort. 

L’écosystème des paie­ments, et les banques en par­ti­cu­lier, doivent répondre spé­ci­fi­que­ment à deux risques majeurs : la cyber­cri­mi­na­li­té et la pro­tec­tion des don­nées per­son­nelles du consommateur. 

La Socié­té Géné­rale a lan­cé une carte dont le cryp­to­gramme de sécu­ri­té est affi­ché sur un écran LCD et change toutes les heures.

La cyber­cri­mi­na­li­té est un enjeu stra­té­gique pour les entre­prises aujourd’hui, à com­men­cer par les banques. On assiste à une mul­ti­pli­ca­tion rapide des ten­ta­tives de fraude et à une sophis­ti­ca­tion crois­sante des scé­na­rios de fraude. Les banques inves­tissent là aus­si des sommes consi­dé­rables pour déjouer ces ten­ta­tives, notam­ment par l’utilisation des tech­no­lo­gies de big data, machine lear­ning, intel­li­gence arti­fi­cielle, bio­mé­trie, etc. 

Dans le contexte d’évolution des moyens de paie­ment, ces enjeux n’ont jamais été aus­si pré­gnants. D’une manière géné­rale, face à une régu­la­tion qui a ten­dance à pro­mou­voir l’ouverture et l’innovation sans tou­jours envi­sa­ger de manière exhaus­tive les impli­ca­tions en termes de sécu­ri­té de l’ensemble de l’écosystème, les banques ont un rôle cri­tique à jouer. La confiance de leurs clients est un atout capi­tal des banques, et elles ne pren­dront pas le risque de la perdre en fra­gi­li­sant la sécu­ri­té d’accès à leurs sys­tèmes d’information.

L’autre risque sur lequel les banques doivent assu­rer un rem­part est celui de l’utilisation des don­nées per­son­nelles des consom­ma­teurs. Les géants du Web tirent un pro­fit consi­dé­rable de l’analyse de don­nées de navi­ga­tion Web et d’achat des consom­ma­teurs et leur posi­tion­ne­ment sur la chaîne de valeur paie­ments est sans conteste une volon­té d’aller plus loin encore dans ce domaine. 

Les banques doivent ici jouer leur rôle de tiers de confiance auprès de leurs clients, en s’assurant notam­ment de leur consen­te­ment avant toute com­mu­ni­ca­tion d’information les concernant. 

LA RÉVOLUTION ATTENDRA ENCORE UN PEU…

Voi­là rapi­de­ment bros­sés les enjeux à venir dans le monde des paie­ments. Mais avant de conclure, il est bon de rap­pe­ler aus­si que toutes ces nou­veau­tés, tout le buzz média­tique des nou­velles tech­no­lo­gies, s’ils sont clai­re­ment des sources d’évolution du pay­sage, ne consti­tuent pas pour autant une révolution. 

“ En termes de sécurité de l’ensemble de l’écosystème, les banques ont un rôle critique à jouer ”

À ce jour en effet, rap­pe­lons qu’en Europe les paie­ments plus « clas­siques » consti­tuent la qua­si-tota­li­té des transactions. 

Mal­gré le suc­cès du sans contact, les inno­va­tions autour de la carte ban­caire conti­nuent d’être d’actualité. Même si un nombre crois­sant de cartes ban­caires pour­rait être com­plè­te­ment déma­té­ria­li­sé à moyen terme, l’heure de sa dis­pa­ri­tion n’a pas encore sonné.

---

Articles similaires :

Un équi­libre dyna­mique entre inno­va­tion et sécurité Des sys­tèmes com­plexes pour des gestes simples Une révo­lu­tion qui doit pro­fi­ter au déve­lop­pe­ment économique N’ayons pas peur du changement Pour un Paris Euro­place des paiements