Un monde en ébullition, pas en révolution

L’heure de la dis­pari­tion de la bonne vieille carte ban­caire n’a pas encore son­né. Elle assure tou­jours une grande par­tie des paiements et son usage est sans cesse amélioré sur le plan fonc­tion­nel, sur le plan sécu­rité et sur la pro­tec­tion des don­nées personnelles. 

Quelques années der­rière nous, le monde des paiements se résumait à la pos­si­bil­ité d’émettre ou de recevoir chèques, vire­ments et prélève­ments, et paiements par carte ban­caire. Pour les con­som­ma­teurs indi­vidu­els, cette offre était indif­féren­ciée, avec des tar­ifs rel­a­tive­ment clairs pour une util­i­sa­tion en France, mais sou­vent com­plex­es pour une util­i­sa­tion internationale. 

Ce monde a changé ! L’avènement de nou­velles tech­nolo­gies, l’utilisation crois­sante d’Internet comme canal d’achat, les besoins d’immédiateté des con­som­ma­teurs, l’utilisation mas­sive du smart­phone, les besoins de trans­parence et de mise en con­cur­rence ont poussé à des évo­lu­tions sans précé­dent ces dernières années. 

De nou­velles offres appa­rais­sent, de nou­veaux acteurs se posi­tion­nent tous les jours sur cette chaîne de valeur : ban­ques, géants du Web, fin­techs…

De nou­velles offres appa­rais­sent, mais aus­si de nou­veaux risques : fraude et util­i­sa­tion des don­nées per­son­nelles, dont il faut pro­téger le con­som­ma­teur. © ŁUKASZ SZCZEPAÐSKI / FOTOLIA.COM

Et dans ce nou­veau monde appa­rais­sent aus­si de nou­veaux risques : fraude et util­i­sa­tion des don­nées per­son­nelles, dont il faut pro­téger le consommateur. 

LA COMMISSION EUROPÉENNE OUVRE LA VOIE

Très tôt, la Com­mis­sion européenne a pris la mesure du sujet et a voulu que se développe en Europe un écosys­tème des paiements sécurisé mais ouvert à l’innovation et favorisant l’émergence de nou­veaux acteurs et de nou­velles solutions. 

“ De nouveaux acteurs se positionnent tous les jours sur cette chaîne de valeur ”

Avec la pre­mière Direc­tive sur les ser­vices de paiement fin 2007 (DSP), l’Europe a ain­si lancé le pro­jet SEPA per­me­t­tant de traiter les paiements en euros de manière har­mon­isée au sein de 34 pays. SEPA est la pre­mière brique d’un marché unique des paiements, et a aplani beau­coup des dis­par­ités qui préex­is­taient entre les pays. 

Avec la DSP2, la Com­mis­sion pour­suit sa volon­té d’ouverture du marché en per­me­t­tant à des acteurs « tiers de paiement » d’obtenir les infor­ma­tions de compte ban­caire des con­som­ma­teurs qui le souhait­ent, voire d’initier en leur nom des paiements. Cette nou­velle direc­tive va aus­si per­me­t­tre d’encadrer de manière plus pré­cise et plus sécurisée les activ­ités d’agrégation de compte pro­posées par nom­bre d’acteurs ban­caires et non bancaires. 

Elle va sans doute aus­si faciliter le développe­ment d’intermédiaires de paiement à l’image de ce que sont Pay­Pal ou Sofort (en Alle­magne). Sans doute sera-t-elle aus­si à l’origine de nou­velles offres pour les con­som­ma­teurs autour de la ges­tion de leurs avoirs, de la fidél­ité sur leurs achats, etc. 

FACE AUX FINTECHS, LES BANQUES RÉAGISSENT EN INVESTISSANT

Dans ce paysage, les ban­ques jouent un rôle cru­cial, pour le développe­ment de ces nou­veaux ser­vices et pour la sécu­rité du con­som­ma­teur final. Sur le développe­ment de nou­velles offres, les ban­ques investis­sent chaque année des sommes con­sid­érables dans l’innovation, tant en investisse­ments internes qu’en investisse­ments dans des fin­techs, afin de rester l’acteur prin­ci­pal au con­tact du client final. 

“ Les banques jouent un rôle crucial, pour le développement de ces nouveaux services et pour la sécurité du consommateur final ”

L’enjeu pour la banque est d’offrir à ses clients tous les ser­vices dont il ou elle a besoin pour répon­dre à l’évolution de ses com­porte­ments et éviter de se faire « dés­in­ter­médi­er » par ces nou­veaux acteurs. C’est ain­si par exem­ple que Bour­so­ra­ma a acquis la fin­tech Fiduceo et que les clients, tant de Bour­so­ra­ma que de Société Générale et de Crédit du Nord, béné­fi­cient main­tenant des ser­vices d’agrégation de leurs comptes bancaires. 

Les ban­ques mul­ti­plient aus­si les expéri­men­ta­tions auprès de leurs clients, et adaptent leurs offres en fonc­tion de ces résul­tats. À titre d’exemple, Société Générale développe des col­lab­o­ra­tions avec Cash­Sen­tinel qui per­met de sécuris­er les trans­ac­tions entre deux par­ti­c­uliers, ain­si qu’avec Tiller qui pro­pose aux com­merçants une caisse intel­li­gente inté­grant un sys­tème de paiement, d’analyse des ventes, de ges­tion du stock, etc. 

L’APPROCHE COLLABORATIVE ENTRE ACTEURS EST INDISPENSABLE

Mais en ter­mes d’offres, le monde des paiements est très dépen­dant d’approches coor­don­nées entre les dif­férents acteurs afin de pou­voir assur­er le déploiement de nou­veaux ser­vices de paiement à la plu­part des consommateurs. 

Depuis jan­vi­er 2017, PayLib per­met de pay­er sans con­tact en mag­a­sin en util­isant son smartphone.

Ban­ques émet­tri­ces et ban­ques acquéreurs, au sein d’un pays ou de plusieurs, doivent pou­voir traiter de manière iden­tique des mes­sages de paiement véhiculés par des réseaux inter­ban­caires con­nec­tés, rapi­des et sécurisés. 

Là aus­si, les ban­ques investis­sent lour­de­ment pour per­me­t­tre à ces nou­veaux ser­vices de trou­ver leur marché. En France, deux exem­ples méri­tent d’être rappelés. 

Tout d’abord, le lance­ment du paiement par carte ban­caire sans con­tact. L’appropriation par les con­som­ma­teurs a été pro­gres­sive, mais elle est main­tenant très large. Fin 2016 en France, il y avait à peu près autant de paiements sans con­tact en mag­a­sin que de paiements par Inter­net, et la pro­por­tion de paiements sans con­tact croît de manière très forte mois après mois. 

Autre exem­ple, le développe­ment de PayLib. Ini­tiale­ment lancé par Société Générale avec La Banque Postale et BNP Paribas, PayLib est main­tenant rejoint par la plu­part des grandes ban­ques français­es et devrait encore s’étoffer en 2017. Ce sys­tème de paiement per­met depuis son lance­ment d’effectuer des paiements Inter­net sans com­mu­ni­quer ses numéros de carte ban­caire. Depuis jan­vi­er 2017, il per­met aus­si de pay­er sans con­tact en mag­a­sin en util­isant son smart­phone.

Ces deux types d’innovation dans les paiements ont néces­sité de larges investisse­ments con­certés entre ban­ques et fab­ri­cants de matériels et de technologies. 

CYBERCRIMINALITÉ, VOLS DE DONNÉES : DE NOUVEAUX RISQUES ÉMERGENT

Dans ce paysage en ébul­li­tion, face à la mul­ti­pli­ca­tion d’acteurs régulés ou non, face à l’ouverture crois­sante des sys­tèmes ban­caires req­uise par des besoins clients de plus en plus numériques et soutenus par les autorités européennes, l’enjeu de pro­tec­tion du con­som­ma­teur n’a jamais été aus­si fort. 

L’écosystème des paiements, et les ban­ques en par­ti­c­uli­er, doivent répon­dre spé­ci­fique­ment à deux risques majeurs : la cyber­crim­i­nal­ité et la pro­tec­tion des don­nées per­son­nelles du consommateur. 

La Société Générale a lancé une carte dont le cryp­togramme de sécu­rité est affiché sur un écran LCD et change toutes les heures.

La cyber­crim­i­nal­ité est un enjeu stratégique pour les entre­pris­es aujourd’hui, à com­mencer par les ban­ques. On assiste à une mul­ti­pli­ca­tion rapi­de des ten­ta­tives de fraude et à une sophis­ti­ca­tion crois­sante des scé­nar­ios de fraude. Les ban­ques investis­sent là aus­si des sommes con­sid­érables pour déjouer ces ten­ta­tives, notam­ment par l’utilisation des tech­nolo­gies de big data, machine learn­ing, intel­li­gence arti­fi­cielle, bio­métrie, etc. 

Dans le con­texte d’évolution des moyens de paiement, ces enjeux n’ont jamais été aus­si prég­nants. D’une manière générale, face à une régu­la­tion qui a ten­dance à pro­mou­voir l’ouverture et l’innovation sans tou­jours envis­ager de manière exhaus­tive les impli­ca­tions en ter­mes de sécu­rité de l’ensemble de l’écosystème, les ban­ques ont un rôle cri­tique à jouer. La con­fi­ance de leurs clients est un atout cap­i­tal des ban­ques, et elles ne pren­dront pas le risque de la per­dre en frag­ilisant la sécu­rité d’accès à leurs sys­tèmes d’information.

L’autre risque sur lequel les ban­ques doivent assur­er un rem­part est celui de l’utilisation des don­nées per­son­nelles des con­som­ma­teurs. Les géants du Web tirent un prof­it con­sid­érable de l’analyse de don­nées de nav­i­ga­tion Web et d’achat des con­som­ma­teurs et leur posi­tion­nement sur la chaîne de valeur paiements est sans con­teste une volon­té d’aller plus loin encore dans ce domaine. 

Les ban­ques doivent ici jouer leur rôle de tiers de con­fi­ance auprès de leurs clients, en s’assurant notam­ment de leur con­sen­te­ment avant toute com­mu­ni­ca­tion d’information les concernant. 

LA RÉVOLUTION ATTENDRA ENCORE UN PEU…

Voilà rapi­de­ment brossés les enjeux à venir dans le monde des paiements. Mais avant de con­clure, il est bon de rap­pel­er aus­si que toutes ces nou­veautés, tout le buzz médi­a­tique des nou­velles tech­nolo­gies, s’ils sont claire­ment des sources d’évolution du paysage, ne con­stituent pas pour autant une révolution. 

“ En termes de sécurité de l’ensemble de l’écosystème, les banques ont un rôle critique à jouer ”

À ce jour en effet, rap­pelons qu’en Europe les paiements plus « clas­siques » con­stituent la qua­si-total­ité des transactions. 

Mal­gré le suc­cès du sans con­tact, les inno­va­tions autour de la carte ban­caire con­tin­u­ent d’être d’actualité. Même si un nom­bre crois­sant de cartes ban­caires pour­rait être com­plète­ment dématéri­al­isé à moyen terme, l’heure de sa dis­pari­tion n’a pas encore sonné.

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