N’ayons pas peur du changement

Les PME sont aus­si satis­faites de évo­lu­tions en cours, mais demandent pour en garan­tir l’accès à tous, une stra­té­gie de déve­lop­pe­ment à leur dimen­sion. Il ne s’a­git pas de leur offrir des pro­duits ban­caires en low-cost, mais de défi­nir des solu­tions durables qui ne per­turbent pas une clien­tèle fidèle à ses habitudes. 

Depuis une dizaine d’années, nous vivons chaque jour la révo­lu­tion per­ma­nente des moyens de paie­ment. Et nous devons cette effer­ves­cence, non pas à notre bon plai­sir, mais à la mon­dia­li­sa­tion des échanges. 

“ SEPA intégré, c’est 35 % de baisse des coûts bancaires relatifs à la gestion des flux ”

Est-ce une bonne chose ? Sans aucun doute même si ce mou­ve­ment n’est pas domes­tique. Car il est l’occasion d’un four­mille­ment d’idées nou­velles, créa­trices de valeurs ajou­tées et de tech­no­lo­gies par­ta­gées. Elles poussent à réagir soit par la stan­dar­di­sa­tion soit par la mise en place de solu­tions sur mesure. 

Et la masse d’information que nous rece­vons sur les moyens de paie­ment et leur indus­trie est riche. Elle nous sub­merge même. Faut-il se plaindre d’un monde qui bouge et qui vise à faire tom­ber cer­taines fron­tières entre les hommes ? Évi­dem­ment, non. 

Car, dans ce mou­ve­ment conti­nuel, les PME sont atten­tives aux évo­lu­tions diverses. Leur volon­té : prendre le temps de la déci­sion et pri­vi­lé­gier le durable. D’autant qu’au niveau natio­nal, euro­péen ou inter­na­tio­nal, les ins­tances qui prennent en consi­dé­ra­tion la dimen­sion PME sont rares. C’est une des fai­blesses de nos sociétés. 

LES PME SATISFAITES DU SEPA

La migra­tion au SEPA, qui a concer­né l’harmonisation des paie­ments scrip­tu­raux (vire­ments et pré­lè­ve­ments) en Europe, ne s’est pas faite sans vagues. 

“ L’exigence de sécurité et de confidentialité est à la genèse de la relation avec les PME ”

En effet, les prin­ci­pales pré­oc­cu­pa­tions des PME étaient, et sont tou­jours en France, l’inquiétude face à la situa­tion éco­no­mique, le car­net de com­mandes, la com­plexi­té admi­nis­tra­tive (réforme de la péni­bi­li­té, pré­lè­ve­ment à la source), la fai­blesse des taux de marge, le coût pro­hi­bi­tif du tra­vail et l’absence de flexi­bi­li­té, la fai­blesse du niveau de fonds propres et les pro­blèmes de finan­ce­ment à court terme. 

Mais les PME ont joué acti­ve­ment le jeu du pas­sage au SEPA, après avoir mis du temps à inté­grer ce pro­ces­sus. Pour­quoi ? Tout d’abord, chez nous, l’Europe est mon­trée, à tort, comme la source de tous nos maux notam­ment de l’empilement admi­nis­tra­tif. Ensuite et enfin, la com­mu­ni­ca­tion ban­caire sur SEPA n’a pas été assez péda­go­gique ni agres­sive pour les retardataires. 

Mais les PME sont satis­faites de la mise en place d’un sys­tème rapide, sécu­ri­sé et par­ta­gé dont elles n’avaient pas fait ini­tia­le­ment la demande. Car l’Europe est un trem­plin pour leur déve­lop­pe­ment. SEPA inté­gré a entraî­né une baisse des coûts ban­caires rela­tifs à la ges­tion des flux qui peut aller jusqu’à 35 %. 

DÉMATÉRIALISATION ET SIMPLIFICATION DES PAIEMENTS

On doit aus­si rete­nir que SEPA a été l’occasion de jeter les bases d’un nou­veau dia­logue entre les banques et les PME, sans deman­der aux pou­voirs publics de jouer les arbitres. Et pour les PME, SEPA peut être consi­dé­ré comme la pre­mière étape réus­sie du pro­ces­sus de déma­té­ria­li­sa­tion des paie­ments et de l’intégration des outils de sim­pli­fi­ca­tion de ges­tion du paie­ment des échanges. 

La migra­tion au SEPA, qui a concer­né l’harmonisation des paie­ments scrip­tu­raux (vire­ments et pré­lè­ve­ments) en Europe, ne s’est pas faite sans vagues. © CHRISTIAN MÜLLER / FOTOLIA.COM

Quant aux ano­ma­lies SEPA que l’on pré­sen­tait comme dan­tesques, elles ont bien été gérées par les éta­blis­se­ments finan­ciers et les PME. Et ce tra­vail en com­mun a per­mis aux PME de por­ter leur atten­tion à ce qui se passe avant, pen­dant et après le paie­ment et de mettre en place de nou­veaux pro­cess non seule­ment dans la chaîne des paie­ments mais aus­si dans le cadre de la déma­té­ria­li­sa­tion de la rela­tion client. 

La rela­tion paie­ment des TPE et PME à leur banque a chan­gé et la rela­tion des banques aux PME a chan­gé éga­le­ment. Il suf­fit de pous­ser la porte des agences ban­caires pour s’en rendre compte : dis­pa­ri­tion des sas, agences dédiées qui prennent les dépôts d’espèces, chèques vali­dés par le client pro­fes­sion­nel à l’horodateur.

La trans­for­ma­tion numé­rique, la déma­té­ria­li­sa­tion des échanges et des par­te­na­riats sont déjà là. C’est l’axe prio­ri­taire autour duquel va tour­ner la rela­tion banque PME, demain. C’est pour­quoi, il faut accom­pa­gner les TPE de moins de 2,5 mil­lions d’euros de chiffres d’affaires. Elles sont à 75 % mono­ban­ca­ri­sées comme les commerçants. 

Ce serait une erreur de les mettre devant un fait accom­pli de muta­tions tech­no­lo­giques alors qu’ils sont à la base de mil­lions de rela­tions com­mer­ciales ato­mi­sées et d’un flux per­ma­nent de mon­naie encais­sée et décaissée. 

Les PME sont sur un autre plan, sauf celles des sec­teurs de la grande dis­tri­bu­tion où la rela­tion à la mon­naie est sen­sible, indus­tria­li­sée et fina­le­ment nor­mée. C’est pour ces rai­sons que les nou­veaux pay­sages ban­caires doivent inté­grer la mise en place d’outils adap­tés tels qu’un agen­da numé­rique, un por­te­feuille sécu­ri­sé pour les don­nées TPEPME et la mise en place de la fac­tu­ra­tion électronique. 

LES FINTECHS, UNE OPPORTUNITÉ POUR LES PME

L’arrivée des fin­techs dans les paie­ments s’inscrit dans cette nou­velle voie. Et si cer­tains rêvent d’une bataille avec les banques et de l’inversement des modèles, ils se trompent. Nous sommes très loin d’une telle confi­gu­ra­tion, compte tenu de la place, du rôle et de la struc­tu­ra­tion des banques en France. 

Le rôle des fin­techs dans l’industrie des paie­ments et dans le finan­ce­ment des PME est une oppor­tu­ni­té. C’est de l’air frais pour nos entre­prises dans la mesure où elles pro­posent des pro­duits nova­teurs et répondent à des niches, c’est-à-dire des demandes spé­cia­li­sées pour un mar­ché dédié. Reste à mesu­rer la sécu­ri­té, la soli­di­té finan­cière et le coût réel des ser­vices pro­po­sés (fac­tu­rés) aux PME. 

L’exigence de sécu­ri­té est à la genèse de la rela­tion avec les PME de même que la confi­den­tia­li­té des don­nées four­nies dans l’intérêt des entre­prises et de leurs clients. Et la trans­pa­rence sur les ser­vices, les coûts aux entre­prises et les contraintes pru­den­tielles ou régle­men­taires doivent être les mêmes pour tous les acteurs des paiements. 

PERMETTRE AUX PME DE SE DOTER DES NOUVELLES TECHNOLOGIES

Ce qui peut rap­pro­cher les fin­techs des PME, ce n’est pas de pro­po­ser une pâle copie des offres ou des pro­duits ban­caires en low-cost. C’est mettre à leur dis­po­si­tion des ser­vices nou­veaux et numé­riques pour accom­pa­gner le paie­ment. Le paie­ment n’est plus ano­din. C’est un acte qui per­met de gagner du temps, ren­for­cer, fidé­li­ser, enri­chir la rela­tion commerciale. 

49,2 % des TPE-PME, selon une enquête CPME, sont prêtes à accep­ter les petits paie­ments par carte si les frais baissent.
© LUCKYIMAGES / FOTOLIA.COM

Il per­met aus­si d’anticiper la demande du client ou de rac­cour­cir les délais de ges­tion des com­mandes récur­rentes. Le paie­ment n’est pas un acte iso­lé voire acces­soire. Il intègre un bou­quet de ser­vices. Et c’est la force, aujourd’hui, des entre­prises de dimen­sions mon­diales telles que les GAFA (Google, Apple, Face­book, Ama­zon) et les NATU (Net­flix, Airbnb, Tes­la, Uber). 

Il faut donc per­mettre aux PME de se doter, à leur dimen­sion, de ces tech­no­lo­gies. Encore faut-il que l’État s’engage clai­re­ment dans une poli­tique de déve­lop­pe­ment du numé­rique et dans une stra­té­gie des paie­ments sur la longue durée. Pour le numé­rique, on est encore dans l’attente des sou­tiens finan­ciers aux entreprises. 

En revanche, concer­nant les paie­ments, la feuille de route de la stra­té­gie natio­nale des paie­ments scrip­tu­raux est tra­cée. Reste à se doter d’une com­mu­ni­ca­tion opé­ra­tion­nelle avec les PME, car lorsque l’État, les banques et les entre­prises font pro­gres­ser les choses ensemble, il est impor­tant de le recon­naître et de bonne poli­tique de le faire savoir. 

LA CARTE BANCAIRE EST-ELLE ENCORE À LA MODE ?

La carte ban­caire est désor­mais ancrée dans nos habi­tudes et nos men­ta­li­tés. Elle repré­sente déjà près de la moi­tié de nos paie­ments scrip­tu­raux. Avec le numé­rique, la carte ban­caire, de débit ou de cré­dit, va être autre chose qu’un simple ins­tru­ment de paie­ment. Elle est le « cou­teau suisse » de notre vie quotidienne. 

“ Le paiement n’est pas un acte isolé, voire accessoire, il intègre un bouquet de services ”

Les banques ont déve­lop­pé des outils et des ser­vices mul­tiples : pré­lè­ve­ment auto­ma­tique sur la carte, paie­ment éche­lon­né, ser­vices d’assurances et d’assistance… Reste à déve­lop­per le paie­ment CB et sans contact auprès des TPE et PME. 

49,2 % des TPE-PME, selon une enquête CPME, sont prêtes à accep­ter les petits paie­ments par carte si les frais baissent. Le sans contact pour les mon­tants de moins de 20€ est ludique. Il est facile d’utilisation. Les entre­prises dans nos régions doivent tra­vailler à inver­ser la ten­dance car on constate encore beau­coup trop d’activités com­mer­ciales qui manquent de ter­mi­naux, de logiciels. 

Il y a la ques­tion de l’information réelle, la mise à dis­po­si­tion d’outils adap­tés en fonc­tion de la taille des entre­prises. Et il n’est pas bon de faire l’impasse sur les vrais coûts. Ne deman­dons pas à un com­mer­çant de proxi­mi­té d’accepter un paie­ment par carte ban­caire si les frais affé­rents à la tran­sac­tion sont équi­va­lents à sa marge. 

D’autant que la baisse des com­mis­sions inter­ban­caires de paie­ment (–18 % en décembre 2015) n’a pas été tota­le­ment per­çue pour 85,9 % des PME inter­ro­gées par la CPME. 

LE PAIEMENT DE DEMAIN : PAR MOBILE, PAR VIREMENT, PAR INSTANT PAYMENT

Le paie­ment par smart­phone vient dans cette recom­po­si­tion des moyens de paie­ment. Il peut s’agir d’un paie­ment ban­caire, un vire­ment sim­pli­fié via un mobile ou bien de voir l’opérateur de télé­pho­nie jouer le ban­quier et fac­tu­rer la tran­sac­tion au titu­laire de l’abonnement mobile qui achète le bien ou la prestation. 

“ Le paiement par mobile n’est pas un gadget ”

C’est l’une des pistes de paie­ment impor­tantes pour demain. Ouvrons ce débat à tous les acteurs. Le paie­ment par mobile n’est pas un gad­get, pour autant que l’on sache conci­lier sécu­ri­té des tran­sac­tions, confi­den­tia­li­té des don­nées et sou­plesse d’utilisation. Connec­té tota­le­ment, il peut deve­nir un atout. Une nou­velle liberté. 

Ensuite, nous devons éga­le­ment valo­ri­ser le paie­ment par vire­ment qui est très uti­li­sé dans les rela­tions inter­en­tre­prises mais qui doit gagner du ter­rain auprès des consom­ma­teurs dans leurs rela­tions avec les entre­prises et les col­lec­ti­vi­tés publiques. Enfin, nous devons nous sai­sir de l’ins­tant pay­ment, ce paie­ment à dénoue­ment qua­si immé­diat qui fonc­tionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an. 

Arrê­tons de déni­grer, pour des rai­sons d’investissements de modèles finan­ciers, une mesure ini­tiée par l’Euro Retail Pay­ments Board (ERPB). De tout temps, les entre­prises se sont émues des dates de valeurs, en encais­se­ment et en débit, pour des rai­sons de tré­so­re­rie et de frais afférents. 

L’ins­tant pay­ment, c’est une tran­sac­tion cré­di­tée en vingt secondes au maxi­mum… Les PME doivent enri­chir cette nou­velle pro­blé­ma­tique qu’est le paie­ment ins­tan­ta­né dans le cadre d’une vision euro­péenne des tran­sac­tions et ne pas se lais­ser embar­quer sur des choix qui vont à rebours de leurs intérêts. 

En matière de paie­ments, la Com­mis­sion euro­péenne, le Par­le­ment euro­péen et la France ont esquis­sé, ces der­nières années, un nou­veau cadre qui est non seule­ment le reflet de notre évo­lu­tion tech­no­lo­gique, mais une prise de conscience que nos vies bougent, et que l’univers du paie­ment peut être aus­si vec­teur de pro­grès humain : en étant du libre choix de celui qui l’initie.

Pour cette rai­son, nous devons pro­té­ger l’accès de tous, et par­ti­cu­liè­re­ment des entre­prises de toutes tailles, à la palette des paie­ments en fonc­tion de leurs prio­ri­tés et de leurs moyens financiers.

---

Articles similaires :

Un bou­le­ver­se­ment por­té par l’innovation et les nou­velles réglementations Trois défis majeurs pour les banques Les enjeux indus­triels des paie­ments de grande consommation Un monde en ébul­li­tion, pas en révolution Une révo­lu­tion qui doit pro­fi­ter au déve­lop­pe­ment économique