N’ayons pas peur du changement

Les PME sont aus­si sat­is­faites de évo­lu­tions en cours, mais deman­dent pour en garan­tir l’accès à tous, une stratégie de développe­ment à leur dimen­sion. Il ne s’ag­it pas de leur offrir des pro­duits ban­caires en low-cost, mais de définir des solu­tions durables qui ne per­turbent pas une clien­tèle fidèle à ses habitudes. 

Depuis une dizaine d’années, nous vivons chaque jour la révo­lu­tion per­ma­nente des moyens de paiement. Et nous devons cette effer­ves­cence, non pas à notre bon plaisir, mais à la mon­di­al­i­sa­tion des échanges. 

“ SEPA intégré, c’est 35 % de baisse des coûts bancaires relatifs à la gestion des flux ”

Est-ce une bonne chose ? Sans aucun doute même si ce mou­ve­ment n’est pas domes­tique. Car il est l’occasion d’un four­mille­ment d’idées nou­velles, créa­tri­ces de valeurs ajoutées et de tech­nolo­gies partagées. Elles poussent à réa­gir soit par la stan­dard­i­s­a­tion soit par la mise en place de solu­tions sur mesure. 

Et la masse d’information que nous recevons sur les moyens de paiement et leur indus­trie est riche. Elle nous sub­merge même. Faut-il se plain­dre d’un monde qui bouge et qui vise à faire tomber cer­taines fron­tières entre les hommes ? Évidem­ment, non. 

Car, dans ce mou­ve­ment con­tin­uel, les PME sont atten­tives aux évo­lu­tions divers­es. Leur volon­té : pren­dre le temps de la déci­sion et priv­ilégi­er le durable. D’autant qu’au niveau nation­al, européen ou inter­na­tion­al, les instances qui pren­nent en con­sid­éra­tion la dimen­sion PME sont rares. C’est une des faib­less­es de nos sociétés. 

LES PME SATISFAITES DU SEPA

La migra­tion au SEPA, qui a con­cerné l’harmonisation des paiements scrip­turaux (vire­ments et prélève­ments) en Europe, ne s’est pas faite sans vagues. 

“ L’exigence de sécurité et de confidentialité est à la genèse de la relation avec les PME ”

En effet, les prin­ci­pales préoc­cu­pa­tions des PME étaient, et sont tou­jours en France, l’inquiétude face à la sit­u­a­tion économique, le car­net de com­man­des, la com­plex­ité admin­is­tra­tive (réforme de la péni­bil­ité, prélève­ment à la source), la faib­lesse des taux de marge, le coût pro­hibitif du tra­vail et l’absence de flex­i­bil­ité, la faib­lesse du niveau de fonds pro­pres et les prob­lèmes de finance­ment à court terme. 

Mais les PME ont joué active­ment le jeu du pas­sage au SEPA, après avoir mis du temps à inté­gr­er ce proces­sus. Pourquoi ? Tout d’abord, chez nous, l’Europe est mon­trée, à tort, comme la source de tous nos maux notam­ment de l’empilement admin­is­tratif. Ensuite et enfin, la com­mu­ni­ca­tion ban­caire sur SEPA n’a pas été assez péd­a­gogique ni agres­sive pour les retardataires. 

Mais les PME sont sat­is­faites de la mise en place d’un sys­tème rapi­de, sécurisé et partagé dont elles n’avaient pas fait ini­tiale­ment la demande. Car l’Europe est un trem­plin pour leur développe­ment. SEPA inté­gré a entraîné une baisse des coûts ban­caires relat­ifs à la ges­tion des flux qui peut aller jusqu’à 35 %. 

DÉMATÉRIALISATION ET SIMPLIFICATION DES PAIEMENTS

On doit aus­si retenir que SEPA a été l’occasion de jeter les bases d’un nou­veau dia­logue entre les ban­ques et les PME, sans deman­der aux pou­voirs publics de jouer les arbi­tres. Et pour les PME, SEPA peut être con­sid­éré comme la pre­mière étape réussie du proces­sus de dématéri­al­i­sa­tion des paiements et de l’intégration des out­ils de sim­pli­fi­ca­tion de ges­tion du paiement des échanges. 

La migra­tion au SEPA, qui a con­cerné l’harmonisation des paiements scrip­turaux (vire­ments et prélève­ments) en Europe, ne s’est pas faite sans vagues. © CHRISTIAN MÜLLER / FOTOLIA.COM

Quant aux anom­alies SEPA que l’on présen­tait comme dan­tesques, elles ont bien été gérées par les étab­lisse­ments financiers et les PME. Et ce tra­vail en com­mun a per­mis aux PME de porter leur atten­tion à ce qui se passe avant, pen­dant et après le paiement et de met­tre en place de nou­veaux process non seule­ment dans la chaîne des paiements mais aus­si dans le cadre de la dématéri­al­i­sa­tion de la rela­tion client. 

La rela­tion paiement des TPE et PME à leur banque a changé et la rela­tion des ban­ques aux PME a changé égale­ment. Il suf­fit de pouss­er la porte des agences ban­caires pour s’en ren­dre compte : dis­pari­tion des sas, agences dédiées qui pren­nent les dépôts d’espèces, chèques validés par le client pro­fes­sion­nel à l’horodateur.

La trans­for­ma­tion numérique, la dématéri­al­i­sa­tion des échanges et des parte­nar­i­ats sont déjà là. C’est l’axe pri­or­i­taire autour duquel va tourn­er la rela­tion banque PME, demain. C’est pourquoi, il faut accom­pa­g­n­er les TPE de moins de 2,5 mil­lions d’euros de chiffres d’affaires. Elles sont à 75 % monoban­car­isées comme les commerçants. 

Ce serait une erreur de les met­tre devant un fait accom­pli de muta­tions tech­nologiques alors qu’ils sont à la base de mil­lions de rela­tions com­mer­ciales atom­isées et d’un flux per­ma­nent de mon­naie encais­sée et décaissée. 

Les PME sont sur un autre plan, sauf celles des secteurs de la grande dis­tri­b­u­tion où la rela­tion à la mon­naie est sen­si­ble, indus­tri­al­isée et finale­ment nor­mée. C’est pour ces raisons que les nou­veaux paysages ban­caires doivent inté­gr­er la mise en place d’outils adap­tés tels qu’un agen­da numérique, un porte­feuille sécurisé pour les don­nées TPEPME et la mise en place de la fac­tura­tion électronique. 

LES FINTECHS, UNE OPPORTUNITÉ POUR LES PME

L’arrivée des fin­techs dans les paiements s’inscrit dans cette nou­velle voie. Et si cer­tains rêvent d’une bataille avec les ban­ques et de l’inversement des mod­èles, ils se trompent. Nous sommes très loin d’une telle con­fig­u­ra­tion, compte tenu de la place, du rôle et de la struc­tura­tion des ban­ques en France. 

Le rôle des fin­techs dans l’industrie des paiements et dans le finance­ment des PME est une oppor­tu­nité. C’est de l’air frais pour nos entre­pris­es dans la mesure où elles pro­posent des pro­duits nova­teurs et répon­dent à des nich­es, c’est-à-dire des deman­des spé­cial­isées pour un marché dédié. Reste à mesur­er la sécu­rité, la solid­ité finan­cière et le coût réel des ser­vices pro­posés (fac­turés) aux PME. 

L’exigence de sécu­rité est à la genèse de la rela­tion avec les PME de même que la con­fi­den­tial­ité des don­nées fournies dans l’intérêt des entre­pris­es et de leurs clients. Et la trans­parence sur les ser­vices, les coûts aux entre­pris­es et les con­traintes pru­den­tielles ou régle­men­taires doivent être les mêmes pour tous les acteurs des paiements. 

PERMETTRE AUX PME DE SE DOTER DES NOUVELLES TECHNOLOGIES

Ce qui peut rap­procher les fin­techs des PME, ce n’est pas de pro­pos­er une pâle copie des offres ou des pro­duits ban­caires en low-cost. C’est met­tre à leur dis­po­si­tion des ser­vices nou­veaux et numériques pour accom­pa­g­n­er le paiement. Le paiement n’est plus anodin. C’est un acte qui per­met de gag­n­er du temps, ren­forcer, fidélis­er, enrichir la rela­tion commerciale. 

49,2 % des TPE-PME, selon une enquête CPME, sont prêtes à accepter les petits paiements par carte si les frais baissent.
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Il per­met aus­si d’anticiper la demande du client ou de rac­cour­cir les délais de ges­tion des com­man­des récur­rentes. Le paiement n’est pas un acte isolé voire acces­soire. Il intè­gre un bou­quet de ser­vices. Et c’est la force, aujourd’hui, des entre­pris­es de dimen­sions mon­di­ales telles que les GAFA (Google, Apple, Face­book, Ama­zon) et les NATU (Net­flix, Airbnb, Tes­la, Uber). 

Il faut donc per­me­t­tre aux PME de se dot­er, à leur dimen­sion, de ces tech­nolo­gies. Encore faut-il que l’État s’engage claire­ment dans une poli­tique de développe­ment du numérique et dans une stratégie des paiements sur la longue durée. Pour le numérique, on est encore dans l’attente des sou­tiens financiers aux entreprises. 

En revanche, con­cer­nant les paiements, la feuille de route de la stratégie nationale des paiements scrip­turaux est tracée. Reste à se dot­er d’une com­mu­ni­ca­tion opéra­tionnelle avec les PME, car lorsque l’État, les ban­ques et les entre­pris­es font pro­gress­er les choses ensem­ble, il est impor­tant de le recon­naître et de bonne poli­tique de le faire savoir. 

LA CARTE BANCAIRE EST-ELLE ENCORE À LA MODE ?

La carte ban­caire est désor­mais ancrée dans nos habi­tudes et nos men­tal­ités. Elle représente déjà près de la moitié de nos paiements scrip­turaux. Avec le numérique, la carte ban­caire, de débit ou de crédit, va être autre chose qu’un sim­ple instru­ment de paiement. Elle est le « couteau suisse » de notre vie quotidienne. 

“ Le paiement n’est pas un acte isolé, voire accessoire, il intègre un bouquet de services ”

Les ban­ques ont dévelop­pé des out­ils et des ser­vices mul­ti­ples : prélève­ment automa­tique sur la carte, paiement éch­e­lon­né, ser­vices d’assurances et d’assistance… Reste à dévelop­per le paiement CB et sans con­tact auprès des TPE et PME. 

49,2 % des TPE-PME, selon une enquête CPME, sont prêtes à accepter les petits paiements par carte si les frais bais­sent. Le sans con­tact pour les mon­tants de moins de 20€ est ludique. Il est facile d’utilisation. Les entre­pris­es dans nos régions doivent tra­vailler à invers­er la ten­dance car on con­state encore beau­coup trop d’activités com­mer­ciales qui man­quent de ter­minaux, de logiciels. 

Il y a la ques­tion de l’information réelle, la mise à dis­po­si­tion d’outils adap­tés en fonc­tion de la taille des entre­pris­es. Et il n’est pas bon de faire l’impasse sur les vrais coûts. Ne deman­dons pas à un com­merçant de prox­im­ité d’accepter un paiement par carte ban­caire si les frais afférents à la trans­ac­tion sont équiv­a­lents à sa marge. 

D’autant que la baisse des com­mis­sions inter­ban­caires de paiement (–18 % en décem­bre 2015) n’a pas été totale­ment perçue pour 85,9 % des PME inter­rogées par la CPME. 

LE PAIEMENT DE DEMAIN : PAR MOBILE, PAR VIREMENT, PAR INSTANT PAYMENT

Le paiement par smart­phone vient dans cette recom­po­si­tion des moyens de paiement. Il peut s’agir d’un paiement ban­caire, un vire­ment sim­pli­fié via un mobile ou bien de voir l’opérateur de télé­phonie jouer le ban­quier et fac­tur­er la trans­ac­tion au tit­u­laire de l’abonnement mobile qui achète le bien ou la prestation. 

“ Le paiement par mobile n’est pas un gadget ”

C’est l’une des pistes de paiement impor­tantes pour demain. Ouvrons ce débat à tous les acteurs. Le paiement par mobile n’est pas un gad­get, pour autant que l’on sache con­cili­er sécu­rité des trans­ac­tions, con­fi­den­tial­ité des don­nées et sou­p­lesse d’utilisation. Con­nec­té totale­ment, il peut devenir un atout. Une nou­velle liberté. 

Ensuite, nous devons égale­ment val­oris­er le paiement par vire­ment qui est très util­isé dans les rela­tions inter­en­tre­pris­es mais qui doit gag­n­er du ter­rain auprès des con­som­ma­teurs dans leurs rela­tions avec les entre­pris­es et les col­lec­tiv­ités publiques. Enfin, nous devons nous saisir de l’instant pay­ment, ce paiement à dénoue­ment qua­si immé­di­at qui fonc­tionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an. 

Arrê­tons de dén­i­gr­er, pour des raisons d’investissements de mod­èles financiers, une mesure ini­tiée par l’Euro Retail Pay­ments Board (ERPB). De tout temps, les entre­pris­es se sont émues des dates de valeurs, en encaisse­ment et en débit, pour des raisons de tré­sorerie et de frais afférents. 

L’instant pay­ment, c’est une trans­ac­tion créditée en vingt sec­on­des au max­i­mum… Les PME doivent enrichir cette nou­velle prob­lé­ma­tique qu’est le paiement instan­ta­né dans le cadre d’une vision européenne des trans­ac­tions et ne pas se laiss­er embar­quer sur des choix qui vont à rebours de leurs intérêts. 

En matière de paiements, la Com­mis­sion européenne, le Par­lement européen et la France ont esquis­sé, ces dernières années, un nou­veau cadre qui est non seule­ment le reflet de notre évo­lu­tion tech­nologique, mais une prise de con­science que nos vies bougent, et que l’univers du paiement peut être aus­si vecteur de pro­grès humain : en étant du libre choix de celui qui l’initie.

Pour cette rai­son, nous devons pro­téger l’accès de tous, et par­ti­c­ulière­ment des entre­pris­es de toutes tailles, à la palette des paiements en fonc­tion de leurs pri­or­ités et de leurs moyens financiers.

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