Réinventer l’assurance pour mieux servir les assurés

Le mod­èle d’af­faires de la société créée par Raphaël Berg­er est celui très clas­sique d’un courtier d’as­sur­ances, mais l’of­fre est beau­coup plus per­son­nal­isée grâce aux développe­ments tech­nologiques. On peut regrouper les assurés en petites com­mu­nautés pour se pro­téger de manière sol­idaire, par exem­ple ceux qui ont un mode de vie sem­blable ou ceux qui ont le même comportement. 

Qu’est ce qui est appelé à changer dans le secteur de l’assurance ?

L’assurance en est au tout début de sa trans­for­ma­tion numérique. C’est un secteur qui s’appuie encore sur des modes de fonc­tion­nement sou­vent datés : réseaux de dis­tri­b­u­tions tra­di­tion­nels, ges­tion faible­ment automa­tisée, tar­i­fi­ca­tion fondée sur des mod­èles actu­ar­iels que le big data a sou­vent ren­du obsolètes. 

Cette trans­for­ma­tion est une réelle oppor­tu­nité pour le secteur : elle pour­rait être une réponse à l’insatisfaction crois­sante des assurés qui voient les tar­ifs aug­menter d’année en année sans con­stater aucune amélio­ra­tion du ser­vice ren­du et sont per­dus face à la com­plex­ité des con­trats comme à la dif­fi­culté à obtenir un remboursement. 

Cette trans­for­ma­tion répond aus­si à des évo­lu­tions dans les com­porte­ments : émer­gence de l’économie du partage et de l’économie à la demande, change­ment des modes de con­som­ma­tion à l’ère des réseaux sociaux. 

D’où le développe­ment de l’« Insurtech » qui, à l’instar de la « Fin­tech », s’appuie sur les développe­ments tech­nologiques pour mieux répon­dre aux attentes des clients. 

De nom­breuses start-up voient ain­si le jour depuis env­i­ron cinq ans avec l’ambition de dépous­siér­er le secteur, attirées par un poten­tiel de marché gigan­tesque et portées par un intérêt crois­sant des investisseurs. 

On parle d’assurance comportementale : de quoi s’agit-il ?

L’assurance com­porte­men­tale désigne le champ des pro­duits d’assurance qui tien­nent compte du com­porte­ment des assurés dans leur fonc­tion­nement con­tractuel, notam­ment au tra­vers de l’utilisation d’objets connectés. 

“ L’assurance comportementale se développe dans de multiples segments de marché ”

L’assurance com­porte­men­tale se développe dans de mul­ti­ples seg­ments de marché. On trou­ve ain­si en assur­ance auto­mo­bile des offres dites Pay how you dri­ve, où le client béné­fi­cie d’un tarif mod­ulé en fonc­tion de son com­porte­ment au volant. 

De plus en plus d’offres se dévelop­pent aus­si en assur­ance san­té qui s’appuient sur les bracelets con­nec­tés et autres pro­grammes de coach­ing bien-être. 

L’enjeu de l’assurance com­porte­men­tale est bien de pro­pos­er des ser­vices et une tar­i­fi­ca­tion plus per­son­nal­isés, pour inten­si­fi­er et amélior­er la rela­tion client. 

L’assurance n’est-elle pas collaborative par essence ?

L’assurance col­lab­o­ra­tive fait égale­ment par­tie des grands axes d’innovation du secteur. Son principe est de regrouper des assurés en petits groupes à taille humaine, réu­nis pour se pro­téger de manière solidaire. 

Chaque année une par­tie des coti­sa­tions per­met au groupe de con­stituer une cagnotte des­tinée à pren­dre en charge leurs presta­tions d’assurance. Les sommes qui n’auront pas été util­isées seront resti­tuées de manière équitable à cha­cun des mem­bres du groupe. Les assurés se con­nais­sent et sont incités à adopter un com­porte­ment respon­s­able au béné­fice de tous. 

À ses orig­ines, l’assurance était effec­tive­ment col­lab­o­ra­tive. Elle reste aujourd’hui fondée sur un principe de mutu­al­i­sa­tion, mais elle a per­du ce qui lui garan­tis­sait l’expérience authen­tique­ment col­lab­o­ra­tive : la dimen­sion humaine et la responsabilisation. 

En quoi Otherwise innove dans ce cas ?

Oth­er­wise innove en réin­ven­tant l’assurance. D’abord, Oth­er­wise pro­pose une assur­ance sim­ple et zéro papi­er. Cela peut paraître indis­pens­able, mais peu d’acteurs le pro­posent aujourd’hui. L’assuré effectue ain­si toutes les démarch­es de manière dématérialisée. 

“ Otherwise permet de récupérer jusqu’à 50 % des cotisations d’assurance ”

Ensuite, Oth­er­wise pro­pose une assur­ance qui « rem­bourse à tous les coups ». Quand vous avez des sin­istres, Oth­er­wise vous rem­bourse, c’est la pri­or­ité. Mais s’il y a peu de sin­istres, Oth­er­wise vous reverse la par­tie de la coti­sa­tion qui n’a pas servi. 

Les assurés peu­vent ain­si bien se cou­vrir : ils en auront for­cé­ment pour leur argent. Alors qu’on ne récupér­era rien avec un assureur tra­di­tion­nel, Oth­er­wise per­met de récupér­er jusqu’à 50 % des coti­sa­tions d’assurance.

Enfin, Oth­er­wise pro­pose une assur­ance humaine et col­lab­o­ra­tive. À la souscrip­tion, les assurés rejoignent un groupe de per­son­nes qui ont toutes un mode de vie sem­blable. Nous pro­posons depuis le début d’année une com­plé­men­taire san­té col­lab­o­ra­tive, et nous tra­vail­lons déjà à con­stru­ire d’autres pro­duits d’assurance qui ver­ront le jour dans les prochains mois. 

Peut-on parler d’ubérisation ?

Il est prob­a­ble­ment abusif de par­ler d’ubérisation avec l’assurance col­lab­o­ra­tive. La plu­part des plate­formes opèrent en tant que courtier : elles ont fait le choix de tra­vailler en parte­nar­i­at avec les assureurs, notam­ment pour répon­dre à des con­traintes régle­men­taires impor­tantes. L’assurance col­lab­o­ra­tive n’a ain­si pas voca­tion à ren­dre les assureurs tra­di­tion­nels obsolètes comme Uber vis-à-vis des taxis. 

La référence à l’économie du partage me paraît plus adap­tée. L’assurance col­lab­o­ra­tive repose sur une notion d’« autoas­sur­ance col­lec­tive » où le partage d’une ressource (le risque) est por­teur de béné­fices pour tous. 

Est-ce que cela concerne les entreprises autant que les particuliers ?

Aujourd’hui, nous pro­posons une mutuelle san­té indi­vidu­elle, et nous nous adres­sons donc à des indi­vidus, aus­si bien à des par­ti­c­uliers qu’à des pro­fes­sion­nels indépendants. 

Le mod­èle est néan­moins tout à fait adap­té à l’échelle d’une entre­prise ou d’un regroupe­ment d’entreprises. Nous tra­vail­lons ain­si à dévelop­per des pro­duits qui cibleront le marché des entreprises. 

Comment réagissent les grands groupes français ?

Depuis le démar­rage du pro­jet, nous avons ren­con­tré plusieurs dizaines d’assureurs, d’abord à notre ini­tia­tive puis à la leur quand nous nous sommes ren­dus vis­i­bles par la profession. 

Glob­ale­ment, nous recevons un accueil très favor­able de leur part. Cet engoue­ment nous per­met d’ailleurs de jouer notre rôle de courtier, et de sélec­tion­ner le meilleur parte­naire sur cha­cun de nos produits. 

Et à l’international ?

Oth­er­wise innove en réin­ven­tant l’assurance.
© KASPARS GRINVALDS / FOTOLIA.FR

L’assurance col­lab­o­ra­tive se développe aus­si à l’international, comme : Lemon­ade aux États-Unis, qui a levé plus de 60 mil­lions de dol­lars depuis sa créa­tion, et Friend­surance qui se déploie en Alle­magne depuis 2012. 

Pour ce qui est d’Otherwise, nous com­mençons par con­solid­er notre présence en France mais nous avons des ambi­tions fortes à l’international.

Pourquoi avoir choisi d’entreprendre ?

J’ai com­mencé ma car­rière au sein d’une start-up un peu par­ti­c­ulière, puisque c’était un fonds d’investissement spé­cial­isé dans les infra­struc­tures. J’ai ensuite rejoint Are­va : j’en suis devenu directeur de la stratégie en 2012 et j’y ai notam­ment mis en place un pro­gramme d’innovation.

J’ai quit­té Are­va en 2015 avec la con­vic­tion qu’acculturer un grand groupe à la cul­ture start-up est un exer­ci­ce de longue haleine surtout dans une sit­u­a­tion économique dif­fi­cile et que ma voca­tion était d’aller créer ma pro­pre entre­prise pour trou­ver l’agilité, la rapid­ité qui fait défaut aux grands groupes. 

Et en venant d’un grand groupe, est-ce plus compliqué ?

Je trou­ve au con­traire que venir d’un grand groupe présente beau­coup d’avantages pour entre­pren­dre. D’abord, cela m’a per­mis de con­stru­ire un réseau pro­fes­sion­nel solide. Ce pas­sage par un grand groupe ren­force la crédi­bil­ité de notre équipe donc de notre projet. 

Il per­met aus­si de dévelop­per une bonne com­préhen­sion des enjeux poli­tiques des grandes organ­i­sa­tions et d’être plus effi­cace dans le développe­ment des rela­tions avec ce type de partenaires. 

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