Trouver rapidement un prêt immobilier intéressant

Pret­to est une fin­tech créée par Pierre Cha­pon (2005) et Renaud Pestre (2008) en 2016. Elle faci­lite la recherche de finan­ce­ments pour des achats immobiliers.

Que permet Pretto ?

Pret­to est la fin­tech du cré­dit immo­bi­lier. Notre tech­no­lo­gie est construite pour rendre simple la recherche de son prêt immo­bi­lier, gra­tui­te­ment et en ligne.

Concrè­te­ment, nous aidons les emprun­teurs à pré­pa­rer leur achat en cer­ti­fiant leur capa­ci­té d’emprunt grâce à une ana­lyse de leur situa­tion finan­cière. Le moment venu, nous construi­sons leur finan­ce­ment et négo­cions pour eux le meilleur taux auprès des banques. Tout cela se fait en ligne, gra­tui­te­ment, et chaque emprun­teur se voit attri­buer un expert Pret­to qu’il peut sol­li­ci­ter sans limites.

Comment vous est venue l’idée ?

De notre propre expé­rience de l’achat immo­bi­lier ! Deman­der un cré­dit immo­bi­lier, c’est encore aujourd’hui un par­cours du com­bat­tant. Le pro­ces­sus est long, com­plexe et les délais sont courts. Et en plus, nous n’y connais­sions rien, ce qui n’est pas idéal pour négocier.

Nous avions fait appel à des cour­tiers et consta­té que c’est un métier très utile, mais que tout dépend de la qua­li­té de l’interlocuteur sur lequel on tombe. C’est pour­quoi nous avons déci­dé de réin­ven­ter ce métier.

Quel est le parcours des fondateurs ?

Pierre est X 2005 et diplô­mé de Poli­téc­ni­ca Madrid, et Renaud X 2008 et HEC Entre­pre­neurs. Nous avons tous les deux com­men­cé notre car­rière au BCG où nous avons décou­vert (entre autres) le monde de la banque. Puis, c’est dans un think-tank entre­pre­neu­rial créé par Pierre Kos­cius­ko-Mori­zet que nous nous sommes rencontrés.

Qui sont vos concurrents ?

Les grands réseaux de cour­tage comme Meilleur­taux ou Caf­pi, qui réa­lisent l’essentiel de leur acti­vi­té com­mer­ciale via des fran­chi­sés ou des indé­pen­dants. Meilleur­taux a éga­le­ment une offre de mise en rela­tion à dis­tance avec les banques, mais sans ana­lyse de la situa­tion finan­cière des emprunteurs.

Nous pen­sons que ni les agences, ni les call cen­ters ne répondent aux besoins d’une expé­rience effi­cace et ras­su­rante qu’expriment nos clients.

Quelles ont été les étapes clés depuis la création ?

Nous avons créé Pret­to fin 2016, et avons choi­si de démar­rer vite avec une levée de fonds de 1,3 M€ pour nous per­mettre de finan­cer les six mois de R & D néces­saires à notre lan­ce­ment. Depuis nous avons ité­ré très rapi­de­ment pour faire évo­luer notre pro­duit afin qu’il colle tou­jours mieux aux attentes des emprun­teurs et des banques.

Aujourd’hui, nous sommes une équipe de vingt-cinq per­sonnes : ingé­nieurs, desi­gners, experts finan­ciers et de l’immobilier, et nous aidons des mil­liers d’emprunteurs chaque mois.

Les simulateurs de prêt, ce n’est pas vraiment une nouveauté, non ?

Si on parle de simu­la­teurs capables de cal­cu­ler une men­sua­li­té de cré­dit, oui, il y en a des cen­taines sur internet.

Mais Pret­to est beau­coup plus puis­sant : nous sommes capables, avec un mini­mum de don­nées, de déter­mi­ner par­mi les offres de dizaines de banques (que nous avons « décons­truites ») les finan­ce­ments les plus avantageux.

Le résul­tat, c’est que nous com­pa­rons des mil­liers de com­bi­nai­sons pour arbi­trer les banques et les mon­tages finan­ciers afin d’identifier les meilleurs taux attei­gnables. Tout cela évi­dem­ment bien plus rigou­reu­se­ment et rapi­de­ment qu’un humain.

Le plus inté­res­sant, c’est que la défi­ni­tion d’un taux n’est pas entiè­re­ment déter­mi­niste, ce qui fait que les cour­tiers tra­di­tion­nels perdent du temps en négo­cia­tion. Nous sommes en train d’accumuler les don­nées qui per­mettent, avec les bons algo­rithmes d’apprentissage, de faire des pré­dic­tions de plus en plus fines en iden­ti­fiant les para­mètres qui déter­minent la for­ma­tion des taux au-delà des cri­tères expli­ci­tés par les banques.

Comment vous positionnez-vous par rapport aux courtiers ?

Nous sommes aux cour­tiers ce que les com­pa­ra­teurs de billets d’avion ont été aux agences de voyages : nous fai­sons le même métier, mais en ligne, de façon plus trans­pa­rente et sans les frais addi­tion­nels d’un intermédiaire.

En effet, c’est la banque qui nous finance en nous ver­sant une com­mis­sion d’apport d’affaires – comme tous les cour­tiers, même si beau­coup oublient de le dire…

Comment perçois-tu l’évolution des métiers de la banque ?

Les banques sont confron­tées à une révo­lu­tion immense. Elles voient arri­ver l’intelligence arti­fi­cielle comme une menace, pour l’emploi et pour leur busi­ness model.

De notre côté, nous pen­sons que la vraie menace qui pèse sur les banques est l’incroyable désaf­fec­tion de leurs clients. Le ser­vice qu’elles pro­posent est trop sou­vent de très mau­vaise qua­li­té, parce que leurs SI sont anté­di­lu­viens et leurs conseillers ont un niveau de for­ma­tion très aléa­toire, en par­ti­cu­lier sur la ges­tion de la rela­tion client. Qui aime encore son banquier ?

Cela ne peut pas durer : les sujets finan­ciers sont trop impor­tants dans la vie quo­ti­dienne. C’est sur ce besoin pro­fond que capi­ta­lisent des acteurs comme Pret­to en met­tant l’expérience uti­li­sa­teur tout en haut de leurs priorités.

Verra-t-on un jour le crowdlending transformer les prêts immobiliers ?

C’est tout à fait pos­sible, notam­ment parce que cer­taines caté­go­ries d’emprunteurs, notam­ment les tra­vailleurs indé­pen­dants, ont aujourd’hui dif­fi­ci­le­ment accès au cré­dit : les banques res­tent atta­chées au CDI.

Néan­moins, il sub­siste des bar­rières régle­men­taires, et les taux immo­bi­liers sont incroya­ble­ment bas en France, ce qui rend dif­fi­cile une rému­né­ra­tion attrac­tive des prê­teurs : comme on l’a vu sur le crowd­len­ding dans le prêt consom­ma­tion ou le prêt aux entre­prises, les prê­teurs alter­na­tifs seront plus pro­ba­ble­ment des ins­ti­tu­tion­nels valo­ri­sant pré­ci­sé­ment le pro­fil de risque d’un por­te­feuille de cré­dits immo­bi­liers, avec des attentes de ren­de­ment raisonnables.

Vous vous appuyez sur le duo d’actionnaires PKM – Hugues Le Bret. Que vous apportent-ils ?

C’est une chance pour nous d’être accom­pa­gnés par des entre­pre­neurs à suc­cès (et il n’y a pas que ces deux-là !). Non seule­ment ils nous ouvrent leur réseau et nous rendent cré­dibles parce qu’ils ont accom­pa­gné Pret­to dès le début, mais ils nous accom­pagnent et nous conseillent avec la force de leur expérience.

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