Votre retraite, un projet pour l’avenir

Sujet peu sédui­sant en appa­rence, la ques­tion des retraites devient pour­tant, à l’approche de la cin­quan­taine, un sujet cen­tral dans la vie de cha­cun. S’y inté­res­ser per­met de dédra­ma­ti­ser, d’apprivoiser et d’anticiper ce chan­ge­ment. Le point avec Bru­no Renar­dier, direc­teur de Novel­vy Retraite.

L’expertise retraite est-elle un nouveau métier ?

Il y a plus de 35 ans, Novel­vy Retraite créait le métier de conseil en droits de retraite. Nos spé­cia­listes, juristes dans leur grande majo­ri­té, conseillent et assistent tous les assu­rés qui veulent com­prendre et opti­mi­ser leurs droits pour choi­sir avec dis­cer­ne­ment à quel moment deman­der leurs retraites.

Le droit à l’information a beau­coup pro­gres­sé ces der­nières années en matière de droits à la retraite, notam­ment avec l’envoi sys­té­ma­tique de rele­vés indi­vi­duel de situa­tion (RIS). Cepen­dant, ces rele­vés ne sont que la pho­to­gra­phie d’une situa­tion à un ins­tant T. De plus, toutes les infor­ma­tions n’y sont pas repor­tées : le plus sou­vent, les périodes d’activité à l’étranger, les droits acquis en périodes de chô­mage, les majo­ra­tions liées aux enfants manquent. Par­fois, cer­taines infor­ma­tions sont erro­nées (points man­quants, salaires repor­tés de façon incomplète).

Faire appel à un cabi­net d’expertise comme Novel­vy Retraite per­met d’aller plus loin dans la démarche d’anticipation de cette étape char­nière qu’est le départ en retraite.

Quel est le bénéfice d’un bilan retraite ?

Le bilan retraite est une étude qui se fait en deux étapes. 

La pre­mière étape, la recons­ti­tu­tion des droits, per­met de véri­fier et de conso­li­der l’ensemble des don­nées liées au par­cours pro­fes­sion­nel et per­son­nel de l’assuré. L’étude prend ain­si en compte tous les droits acquis (réta­blis­se­ment de droits oubliés, années à l’étranger, chô­mage, majo­ra­tions enfants…). 

La deuxième étape répond aux pro­blé­ma­tiques posées par l’assuré. Elles sont défi­nies en début de mis­sion : éli­gi­bi­li­té aux dif­fé­rents dis­po­si­tifs (rachat de tri­mestres, retraite pro­gres­sive, car­rière longue…), ana­lyse de leur ren­ta­bi­li­té, pistes d’optimisation (chan­ge­ment de sta­tut, cumul emploi-retraite, coti­sa­tion volon­taire…), âge opti­mal de départ en retraite et mon­tants associés.

À qui s’adresse le bilan retraite ? Quel est son objet ? 

Les assu­rés s’intéressent peu à leurs futures pen­sions de retraite. Pour­tant, elles consti­tue­ront leur pre­mier socle de reve­nus pen­dant en moyenne 25 ans. 

Le bilan retraite s’adresse majo­ri­tai­re­ment aux plus de 55 ans. 

D’une part, à 7 ans de l’âge d’ouverture des droits (aujourd’hui, 62 ans), les règles et dis­po­si­tifs qui s’appliquent à leur situa­tion sont peu sus­cep­tibles de chan­ger. Ils peuvent anti­ci­per l’arrêt de leur acti­vi­té pro­fes­sion­nelle et pré­pa­rer la fin de car­rière en opti­mi­sant leurs choix. 

D’autre part, ils béné­fi­cient déjà d’une car­rière pas­sée consé­quente et ont une idée plus claire de l’avenir et de l’importance des déci­sions à venir. L’étude sera donc par­ti­cu­liè­re­ment per­ti­nente concer­nant l’impact des choix de dates et de dispositifs. 

Bien enten­du, cette pres­ta­tion peut se révé­ler néces­saire plus tôt, par exemple, lors de chan­ge­ments pro­fes­sion­nels tels que la création/cession d’une entre­prise ou le départ en expatriation.

Quels sont les enjeux pour des personnes qui travaillent à l’étranger ?

Beau­coup d’assurés ont exer­cé une acti­vi­té pro­fes­sion­nelle à l’étranger, ou l’envisagent, sans connaître les règles de prise en compte des droits. Pour­tant, ces règles sont com­plexes et les années tra­vaillées à l’étranger ne sont pas comp­ta­bi­li­sées de la même façon selon les pays et les condi­tions d’expatriation.

En cas d’expatriation, l’assuré devra véri­fier l’existence d’une conven­tion de sécu­ri­té sociale signée par le pays d’accueil avec la France. Si elle existe (conven­tion bila­té­rale ou par­ti­ci­pa­tion aux accords euro­péens), la France pren­dra en compte les périodes coti­sées dans ce pays pour déter­mi­ner le droit à une retraite au taux plein. Atten­tion, cepen­dant, à la règle de non-cumul des conven­tions, la France ne prend en compte qu’une seule conven­tion pour tota­li­ser les tri­mestres don­nant droit au taux plein. Les accords euro­péens consti­tuent une conven­tion unique mais gare aux mau­vaises sur­prises si vous avez coti­sé dans plu­sieurs pays en dehors de l’Europe.

L’assuré devra éga­le­ment com­prendre les condi­tions d’éligibilité à la retraite locale. Ain­si, si le pays d’accueil exige une cer­taine durée d’assurance pour le droit à la retraite, il pren­dra en compte les tri­mestres fran­çais pour véri­fier ce droit. Par exemple, les Fran­çais qui ont coti­sé moins de 10 ans aux États-Unis décou­vri­ront que la conven­tion bila­té­rale fran­co-amé­ri­caine peut leur per­mettre de rem­plir les condi­tions d’obtention à la retraite américaine. 

Les droits ne se trans­fèrent pas d’un pays à l’autre, la France ver­se­ra des pen­sions pro­ra­ti­sées tout comme le ou les pays d’accueil. L’assuré per­ce­vra autant de pen­sions de retraite que de pays visités.

En l’absence de conven­tion, le can­di­dat à l’expatriation devra pen­ser à la coti­sa­tion volon­taire. Coti­ser volon­tai­re­ment per­met, en effet, de res­ter dans le régime fran­çais, mais le coût est à la charge de l’assuré. La ren­ta­bi­li­té de cet inves­tis­se­ment dépend du nombre d’années envi­sa­gées à l’étranger.

Faire appel à un cabi­net comme Novel­vy Retraite avant de par­tir en expa­tria­tion per­met de se pré­mu­nir contre des décon­ve­nues au moment de faire valoir ses droits à pension.

Quand et comment faire valoir ses droits ?

Les pen­sions de retraite ne sont pas auto­ma­ti­que­ment ver­sées à la ces­sa­tion d’activité, il faut faire une demande de liqui­da­tion de ses droits auprès des orga­nismes com­pé­tents, selon sa situa­tion. Il est vive­ment conseillé d’entamer les démarches au moins 6 mois avant la date d’effet sou­hai­tée et d’avoir bien pré­pa­ré son dos­sier au préa­lable. Ce délai est ral­lon­gé si vous avez acquis des droits à l’étranger, la vali­da­tion de ces années peut prendre jusqu’à deux ans, en fonc­tion des pays concernés.

Le maître mot est donc l’anticipation ! Véri­fiez en amont que tous vos droits acquis ont bien été repor­tés sur les rele­vés (tri­mestres, points en Arr­co et en Agirc, ser­vice mili­taire…). Dès 60 ans, faites cor­ri­ger les éven­tuelles ano­ma­lies. Assu­rez-vous que vous êtes éli­gible à la retraite à la date sou­hai­tée (atten­tion, cer­tains tri­mestres ne comptent pas pour le départ anti­ci­pé pour car­rière longue à 60 ans, par exemple) et que l’âge auquel vous sou­hai­tez faire valoir vos droits est opti­mal (n’oubliez pas l’application du malus pro­vi­soire en Agirc-Arr­co lors d’un départ au taux plein avant 67 ans…).

Vous pou­vez délé­guer ces véri­fi­ca­tions et démarches auprès de Novel­vy Retraite qui vous garan­ti­ra un sui­vi per­ma­nent de l’avancement du dos­sier dans les dif­fé­rents orga­nismes et des mon­tants de pen­sion conformes à vos droits acquis.

Il s’agit alors d’une pres­ta­tion de liqui­da­tion des droits dans l’ensemble des régimes de coti­sa­tion qui peut se com­bi­ner, ou non, à un bilan retraite préa­lable. Cer­tains assu­rés n’ont, en effet, ni le temps ni le goût pour ces démarches admi­nis­tra­tives sou­vent fastidieuses.

En bref

Socié­té de conseil et d’optimisation en droits de retraite créée en 1986, Novel­vy Retraite a déve­lop­pé plu­sieurs ser­vices : bilan retraite per­son­na­li­sé, conseil en opti­mi­sa­tion, prise en charge des démarches… L’expérience, acquise par le trai­te­ment de plus de 15 000 dos­siers en France et à tra­vers le monde, est confor­tée par une veille légis­la­tive constante. Indé­pen­dante de tout orga­nisme finan­cier ou d’assurance, la socié­té est entiè­re­ment déte­nue par les asso­ciés qui la dirigent et compte plus de 30 col­la­bo­ra­teurs. Sou­cieux de la qua­li­té de nos pres­ta­tions, nous sommes cer­ti­fiés ISO 9001 depuis 2011. 

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