” Les ficelles de l’emprunt ”

Point n’est besoin d’ap­partenir au corps des Mines pour béné­fici­er des ser­vices de Crédit X‑Mines. L’in­ti­t­ulé n’est qu’un sim­ple ajout au nom d’o­rig­ine, lorsque les anciens de l’É­cole des mines ont rejoint les poly­tech­ni­ciens pour béné­fici­er des crédits avan­tageux pro­posés. Aujour­d’hui, il faudrait y ajouter d’autres écoles, Ponts, Télé­coms, Arts et Métiers, mais le nom y perdrait en con­ci­sion et en prestige.

Une caution de qualité

François Xavier Mar­tin, actuel prési­dent de Crédit X‑Mines, en rap­pelle les orig­ines, à la fin des années soixante. ”

C’é­tait une péri­ode d’en­cadrement du crédit, autrement dit de con­tin­gen­te­ment. Il n’é­tait pas très facile d’obtenir un prêt, immo­bili­er par exem­ple, car les quo­tas attribués chaque année étaient vite épuisés.

” C’est à quelques cama­rades du secteur ban­caire, dont Jean Gau­ti­er (31) avec lequel nous sommes tou­jours en rela­tion, que revient l’idée de négoci­er avec les ban­ques et les pou­voirs publics des prêts ” hors encadrement “, à des taux avan­tageux, en échange d’une cau­tion ren­due crédi­ble par la qual­ité de la pop­u­la­tion con­cernée. Les ingénieurs ont un méti­er rel­a­tive­ment sta­ble et obser­vent générale­ment une éthique scrupuleuse. On peut leur prêter sans danger.

” L’emprunteur, lui, trou­vait là une cer­ti­tude d’obtenir son prêt, ce qui était impor­tant à l’époque, ain­si que des con­di­tions et des taux préféren­tiels négo­ciés avec les ban­ques, ou tout sim­ple­ment des con­seils pour s’aven­tur­er dans un domaine qu’il con­nais­sait mal. ” Le sys­tème a beau­coup plu et les anciens élèves des Mines nous ont rejoints en 1978, suiv­is par d’autres écoles. Nous avons égale­ment enreg­istré le ral­liement de quelques ten­ta­tives concurrentes. ”

François-Xavier Mar­tin remet­tant le prix du jump­ing de l’X

Les atouts d’aujourd’hui
Pass­er par Crédit X‑Mines apporte aujour­d’hui encore de nom­breux avan­tages. Le taux des prêts est habituelle­ment inférieur d’en­v­i­ron 0,2 à 0,3 % aux offres du marché. Les ban­ques avec lesquelles nous tra­vail­lons ne deman­dent pas de frais de dossier. Générale­ment, aucune hypothèque ou IPPD n’est exigée. Tout prêt peut être rem­boursé par antic­i­pa­tion sans pénal­ité. Le taux autorisé de rem­bourse­ment par rap­port aux revenus peut être supérieur aux normes habituelles. La cau­tion ini­tiale est inté­grale­ment rem­boursée. Nous encour­a­geons les emprun­teurs à avoir recours à des assur­ances décès moins onéreuses que celles qui sont pro­posées par les ban­ques (par exem­ple, l’as­sur­ance CNP com­mer­cial­isée par l’AX, très avan­tageuse pour les plus jeunes).

Pas de défaillances

” Bien sûr, il est aujour­d’hui bien plus facile d’obtenir des prêts, mais de nom­breux avan­tages demeurent en pas­sant par Crédit X‑Mines (voir encadré). On peut soulign­er, en par­ti­c­uli­er, le rem­bourse­ment inté­gral de la cau­tion ini­tiale demandée à l’emprunteur (1 % du mon­tant du prêt pour un prêt immo­bili­er). Les organ­ismes de cau­tion con­cur­rents tels que Crédit Loge­ment n’en rem­boursent qu’une par­tie car ils doivent faire face aux défail­lances de cer­tains clients, éven­tu­al­ité extrême­ment rare chez les nôtres. ”

	Crédit X‑Mines Prési­dent : François Xavier Mar­tin (63) Secré­taire général : Louis-Frédéric Canel (71) Délégué général : Tony Heude (55) Adresse : 12, rue de Poitiers 75007 Paris Tél./Fax : 01 40 49 02 94
	Un prési­dent pour qua­tre ans Crédit X‑Mines fonc­tionne selon la loi de 1901, avec un Con­seil où sont représen­tées toutes les écoles par­tic­i­pantes. Le Prési­dent est élu pour un man­dat de qua­tre ans, non renou­ve­lable, mais avec pos­si­bil­ité de se représen­ter après une césure. François Xavier Mar­tin avait déjà été prési­dent de 1994 à 1998, avant d’être réélu en 2006. Jusqu’à main­tenant, c’est le seul prési­dent de Crédit X‑Mines qui ne vienne pas du monde pro­fes­sion­nel de la finance.
François Xavier Mar­tin (63) Égale­ment diplômé de Supélec et de Sci­ences Po, débute sa car­rière à la Direc­tion de l’équipement d’EDF, puis tra­vaille deux ans aux Pays-Bas avant de suiv­re les avatars de l’in­for­ma­tique française, de CII à Bull. Se réori­en­tant vers les télé­com­mu­ni­ca­tions fin 1985, il con­tribue à l’es­sor inter­na­tion­al de fil­iales de Matra puis d’In­tertech­nique (devenu plus tard Zodi­ac). Depuis sa retraite en 2005, il par­ticipe à divers­es activ­ités asso­cia­tives pour le compte des anciens de l’X et de Sci­ences Po. Mar­ié, trois enfants, c’est un grand voyageur, un grand lecteur, un util­isa­teur assidu d’In­ter­net. Skieur à ses heures, cycliste infati­ga­ble, il compte l’as­cen­sion du mont Ven­toux et de quelques cols pyrénéens à son pal­marès. Il a naturelle­ment financé ses divers achats immo­biliers grâce à la cau­tion de Crédit X‑Mines.

De l’immobilier aux prêts personnels

Mille prêts en cours
Chaque année, Crédit X‑Mines cau­tionne 15 à 20 mil­lions d’eu­ros de prêts nou­veaux, cor­re­spon­dant à env­i­ron 175 prêts. L’en-cours garan­ti est de l’or­dre de 60 mil­lions d’eu­ros pour 1 000 prêts d’une durée moyenne de six ans. Pour une pop­u­la­tion qui n’au­rait pas la qual­ité excep­tion­nelle de la nôtre, on estime habituelle­ment que l’or­gan­isme de cau­tion doit avoir des réserves équiv­a­lentes à 5 % de l’en-cours garan­ti ; par pru­dence, nous util­isons le même ratio. Pour béné­fici­er d’une cau­tion, il faut être adhérent pen­dant toute la durée du prêt, l’ad­hé­sion annuelle étant de 38 euros pour les prêts immo­biliers et de 19 euros pour les prêts per­son­nels. Les taux d’in­térêt pra­tiqués sont actuelle­ment de l’or­dre de 3 à 4 % pour les prêts immo­biliers à taux fix­es, 5 % pour les prêts per­son­nels et 2,5 % pour les prêts étudiants.

L’idée de départ était surtout de faciliter les prêts dans l’im­mo­bili­er, mais le sys­tème s’est rapi­de­ment éten­du à la con­som­ma­tion (auto­mo­bile, par exem­ple) et aux prêts per­son­nels (étu­di­ants).

” Beau­coup d’élèves ingénieurs com­plè­tent aujour­d’hui leurs études par une ou deux années à l’é­tranger, ils ont besoin d’ar­gent. Ils peu­vent béné­fici­er de prêts rem­boursables en cinq ans, dont deux ans de franchise.

” Quant aux élèves étrangers qui vien­nent étudi­er en France, aucune banque n’ac­cepte de leur prêter sans garantie. Notre cau­tion débloque la situation.

” Pour les jeunes en début de car­rière, nous pou­vons sans grand risque pari­er sur leur future évo­lu­tion pro­fes­sion­nelle et cau­tion­ner des taux de rem­bourse­ment qui peu­vent attein­dre plus de 40 % de leur revenu initial. ”

Une mission de conseil

Remise du prix Poincaré

” Les débuts de Crédit X‑Mines ont été assurés grâce à un prêt de l’AX. Tout en le rem­bour­sant, nous avons con­sti­tué notre pro­pre fonds de garantie qui nous a ren­dus indépen­dants. Aujour­d’hui, nous faisons fruc­ti­fi­er les dépôts de garantie avant de les rem­bours­er inté­grale­ment en fin d’amor­tisse­ment des prêts. Nous pen­sons avoir sélec­tion­né des place­ments judi­cieux puisque nous avons réus­si à faire des plus-val­ues pen­dant la récente crise financière.

” En dehors de la mise en place de cau­tions, nous nous con­tentons sou­vent de ren­seign­er ceux qui font appel à nous et qui sont un peu per­dus face aux ban­ques car ils ne con­nais­sent pas les ficelles de l’emprunt. C’est une mis­sion de con­seil gra­tu­ite que nous rem­plis­sons bien volontiers. ”

Propos recueillis par Jean-Marc Chabanas (58)

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