Les banques : à la croisée des nouveaux usages et des nouvelles technologies

Pierre Lah­babi (X98), Directeur Ser­vices Financiers de Sopra Ste­ria, dresse pour nous un état des lieux de l’innovation finan­cière et des ten­dances socié­tales et tech­nologiques, qui poussent les ban­ques à se réin­ven­ter pour pro­pos­er des ser­vices financiers à forte valeur ajoutée. Ren­con­tre.

L’innovation, la réglementation ainsi que l’évolution des usages ont considérablement fait évoluer l’industrie bancaire. Quelles sont, selon vous, les évolutions et les transformations les plus structurantes ?

J’en vois prin­ci­pale­ment trois.
Le pre­mier con­cerne la respon­s­abil­ité socié­tale et envi­ron­nemen­tale (RSE) qui, au cours des dernières années, est dev­enue un enjeu struc­turant pour l’ensemble des acteurs de l’économie. Cet enjeu est encore plus déter­mi­nant pour les ban­ques car, à tra­vers leur rôle de finance­ment des acteurs de l’économie, elles peu­vent avoir un impact majeur sur l’ensemble de la société. On note aus­si à ce niveau des attentes très fortes de la part des clients vis‑à vis de leur banque.

Selon notre enquête annuelle Dig­i­tal Bank­ing Expe­ri­ence (DBX), en 2022, plus de 60 % des par­ti­c­uliers accor­dent même plus d’importance à cet engage­ment RSE qu’à la rentabil­ité de leurs place­ments… Cette ten­dance se traduit par une volon­té plus forte des ban­ques d’intégrer la RSE au cœur de leurs plans stratégiques et leurs offres, que ce soit pour leur pro­duits d’investissement ou pour leurs activ­ités de prêts aux par­ti­c­uliers et aux entre­pris­es. Il n’y a pas de doutes, ce thème va rester un domaine d’investissement majeur des ban­ques pour les années à venir.

“Selon notre enquête annuelle Digital Banking Experience (DBX), en 2022, plus de 60 % des particuliers accordent même plus d’importance à cet engagement RSE qu’à la rentabilité de leurs placements.”

Le sec­ond axe tourne autour de l’Open Bank­ing, et plus générale­mentde l’Open Finance. L’industrie ban­caire est plus ouverte. En tant que facil­i­ta­teur du finance­ment et des trans­ac­tions, elle s’inscrit dans des écosys­tèmes au sein desquels elle inter­ag­it avec dif­férents partenaires.

Par ailleurs, les clients sont deman­deurs d’une expéri­ence client tou­jours plus per­son­nal­isée et de nou­veaux ser­vices qui répon­dent par­faite­ment à leurs attentes. Dans ce cadre, les ban­ques doivent leur pro­pos­er des ser­vices tou­jours plus per­ti­nents et inté­grés au sein de leur envi­ron­nement. Grâce aux nou­velles tech­nolo­gies, et notam­ment les API, elles peu­vent plus facile­ment s’interfacer avec des acteurs et des parte­naires qui vont leur per­me­t­tre d’étendre et de diver­si­fi­er leur offre.

Enfin, le troisième sujet clé con­cerne l’optimisation et la val­ori­sa­tion de la don­née, de plus en plus grâce aux tech­nolo­gies d’Intelligence Arti­fi­cielle (IA). Les ban­ques doivent trou­ver le par­fait équili­bre entre deux enjeux : en tant que tiers de con­fi­ance, elles doivent garan­tir la con­fi­den­tial­ité et la sécuri­sa­tion des don­nées per­son­nelles de leurs clients, mais elles doivent aus­si appren­dre à les val­oris­er dans des cas d’usages clairs et qui appor­tent une réelle valeur à leurs clients. Il y a des usages qui ne posent pas ques­tion comme la lutte con­tre la fraude ou le blanchi­ment d’argent, l’automatisation des process (etc.), mais aus­si des usages qui néces­si­tent une accep­ta­tion explicite des clients, par exem­ple lorsqu’il s’agit d’utiliser ces don­nées à des fins mar­ket­ing pour pro­pos­er aux clients des ser­vices plus per­son­nal­isés ou complémentaires.

Et dans ce cadre, comment vous positionnez-vous et comment accompagnez-vous vos clients bancaires afin d’appréhender l’ensemble de ces sujets et ces nouvelles tendances ?

Sopra Ste­ria est une entre­prise européenne de con­seil et de ser­vices numériques qui emploie 50 000 col­lab­o­ra­teurs et qui génère un chiffre d’affaires de plus de 5 mil­liards d’euros dans le monde.

De par nos exper­tis­es et notre posi­tion­nement, nous sommes donc en pre­mière ligne pour les accom­pa­g­n­er grâce à nos trois prin­ci­paux métiers :

• Le con­seil : nous con­seil­lons les ban­ques dans leurs réflex­ions et dans leurs trans­for­ma­tions au niveau de leurs métiers, de leur sys­tème d’information…
• Les ser­vices numériques et l’intégration : nous les accom­pa­gnons dans la réal­i­sa­tion con­crète de ces trans­for­ma­tions en les aidant à main­tenir et mod­erniser leur sys­tème d’information, à en assur­er la sécu­rité, à dévelop­per de nou­velles applications ;
• L’édition de logi­ciel : notre fil­iale Sopra Bank­ing Soft­ware est un des prin­ci­paux édi­teurs mon­di­aux de logi­ciels pour le secteur des ser­vices financiers ce qui nous per­met de pro­pos­er une large gamme de solu­tions dans le domaine de la tenue de compte, des crédits, des paiements, de la conformité.

Nous nous posi­tion­nons donc vis-à-vis de nos clients ban­caires pour les accom­pa­g­n­er dans leurs activ­ités et process métiers au quo­ti­di­en mais aus­si dans leurs grands pro­jets de trans­for­ma­tion, en Europe et dans le monde, avec une approche globale.

Au-delà, quels sont les autres sujets et questions qui vous mobilisent actuellement ?

Comme je viens de l’indiquer, nous avons une très grande diver­sité d’activités au ser­vice de nos clients ban­caires, ce qui nous per­met d’adresser la plu­part des grands domaines méti­er des ban­ques et de leurs enjeux. Ain­si, nous inter­venons beau­coup sur tout ce qui tourne autour de la cyber­sécu­rité et de la con­for­mité. Les ban­ques sont, en effet, soumis­es à des régle­men­ta­tions très strictes et forte­ment évo­lu­tives. Actuelle­ment, par exem­ple, nous tra­vail­lons sur la régle­men­ta­tion DORA qui entr­era en vigueur début 2025 et dont l’objet est de ren­forcer la résilience opéra­tionnelle des ban­ques. Ce règle­ment impose notam­ment aux ban­ques de met­tre en place des plans de con­ti­nu­ité d’activité et de réversibil­ité très détail­lés ; une ges­tion effi­cace de leurs four­nisseurs sur le plan con­tractuel ; des tests réguliers de leur sys­tème d’information… Ce sont autant d’enjeux autour desquels nos équipes sont en mesure d’accompagner et de con­seiller les banques.

“Ainsi, nous intervenons beaucoup sur tout ce qui tourne autour de la cybersécurité et de la conformité.”

Nous sommes aus­si régulière­ment sol­lic­ités sur des pro­jets autour de l’expérience client avec des par­ti­c­uliers et des entre­pris­es qui sont de plus en plus exigeants vis-à-vis de leur banque sur ce sujet. Ils souhait­ent dis­pos­er non seule­ment de sites web et d’applications mobile au meilleur niveau, mais aus­si de par­cours sim­ples et entière­ment dématéri­al­isés ain­si que de ser­vices per­son­nal­isés, adap­té à leurs besoins. Typ­ique­ment sur ce sujet, nous pou­vons inter­venir à dif­férents niveaux : la con­cep­tion de nou­veaux ser­vices, le design des appli­ca­tions ban­caires, l’optimisation et la flu­id­i­fi­ca­tion des par­cours client, …

Enfin, un autre exem­ple, dans un envi­ron­nement très évo­lu­tif, les ban­ques doivent dévelop­per leur effi­cac­ité et agilité pour s’adapter en per­ma­nence au con­texte du marché et aux attentes de leurs clients. Les ban­ques s’appuient cepen­dant encore sur des sys­tèmes infor­ma­tiques anciens, qui ont fait leur preuve et sont fiables, mais qui ne sont pas assez agiles ce qui peut les frein­er en ter­mes d’innovation ou time-to-mar­ket… Pour les aider à relever ce défi, nous avons conçu une offre dédiée qui per­met d’établir un bilan de la sit­u­a­tion tech­nologique d’un domaine appli­catif d’une banque afin d’identifier les leviers d’amélioration et les actions à déploy­er. Nous pou­vons ain­si ensuite les accom­pa­g­n­er pour adopter de nou­velles méth­odes et stan­dards de développe­ment plus per­for­mants, à remet­tre au meilleur niveau tech­nologique leur logi­ciels et les redé­ploy­er, voire à les migr­er sur le cloud.

En parallèle, sur le plan technologique, quelles sont les pistes que vous explorez ?

De manière prospec­tive, nous nous intéres­sons à plusieurs sujets. Nous avons la chance d’être sur une indus­trie avec de nom­breuses innovations.
Il y a, tout d’abord les cryp­toac­t­ifs, et l’euro numérique, qui sont des tech­nolo­gies qui per­me­t­tent d’adresser des cas d’usages financiers et ban­caires spé­ci­fiques. Nous accom­pa­gnons les ban­ques pour être en con­for­mité avec les régle­men­ta­tions sur les cryp­toac­t­ifs et menons des réflex­ions avec les autorités de régu­la­tion, les ban­ques et l’écosystème de manière générale afin de mieux cern­er les usages, la valeur ajoutée d’une mon­naie numérique, mais aus­si afin de déter­min­er com­ment les ban­ques pour­ront la déployer.

” Le sujet technologique le plus prégnant reste bien évidemment l’intelligence artificielle qui permet d’exploiter la richesse des données dont les banques disposent.”

Nous nous intéres­sons aux enjeux de l’identité numérique, à la fois pour les ban­ques et les gou­verne­ments. A l’échelle européenne, plusieurs pays ont dévelop­pé des solu­tions d’identité numériques comme Spid en Ital­ie, Itsme en Bel­gique, Ver­i­mi en Alle­magne mais leurs usages ne sont pas encore très répan­dus. Nous avons aus­si un règle­ment por­tant sur l’interopérabilité des iden­tités numériques, ce volet n’est toute­fois pas encore très bien dévelop­pé. La Com­mis­sion européenne pré­pare actuelle­ment un pro­jet impor­tant, le Dig­i­tal Iden­ti­ty Wal­let, afin de faire émerg­er une iden­tité numérique européenne, qui ouvri­rait la voie à plein de nou­veaux ser­vices. Sur ce sujet, notre con­vic­tion est que les ban­ques ont un rôle impor­tant à jouer à ce niveau de par leur rôle his­torique de tiers de confiance.

Enfin, le sujet tech­nologique le plus prég­nant reste bien évidem­ment l’intelligence arti­fi­cielle qui per­met d’exploiter la richesse des don­nées dont les ban­ques dis­posent et, par exem­ple, d’optimiser les par­cours client ou de lut­ter con­tre la fraude… Sur ce sujet, nous nous con­cen­trons sur des enjeux tech­nologiques bien sûr mais aus­si de plus en plus sur des enjeux éthiques. Ain­si, nous tra­vail­lons sur l’explicabilité des algo­rithmes afin de com­pren­dre les résul­tats et les déci­sions qui sont poussés par la tech­nolo­gie, et d’autre part, son mon­i­tor­ing afin d’éviter des biais qui pour­raient impacter les résul­tats et déci­sions. À l’heure, où l’intelligence arti­fi­cielle est de plus en plus util­isée pour ori­en­ter ou pren­dre des déci­sions, dis­pos­er d’une IA de con­fi­ance est plus que jamais indis­pens­able pour les ban­ques. Nous par­ticipons ain­si à l’association IA de con­fi­ance avec plusieurs autres acteurs pour faire avancer la pra­tique sur ce sujet.

Pour relever l’ensemble de ces défis, le capital humain est clé. Quels sont les talents et les compétences que vous recherchez pour renforcer vos équipes ?

Sopra Ste­ria enreg­istre une crois­sance struc­turelle de près de 7 %. L’entreprise s’appuie sur une expéri­ence, des exper­tis­es et une présence très fortes dans les ser­vices financiers à l’échelle mon­di­ale pour accom­pa­g­n­er les ban­ques dans leurs trans­for­ma­tions, leurs réflex­ions et leurs enjeux, mais aus­si dans le déploiement opéra­tionnel de leurs pro­jets. Au sein de Sopra Ste­ria, ma mis­sion est juste­ment de garan­tir que nous soyons en mesure de mobilis­er tous nos métiers, exper­tis­es et équipes au ser­vice des besoins et des défis de nos clients bancaires.

“L’humain est clé pour la valeur ajoutée que nous apportons à nos clients.”

Dans ces métiers de ser­vice, l’humain est clé pour la valeur ajoutée que nous appor­tons à nos clients. Chaque année, notre groupe se classe ain­si par­mi les pre­miers employeurs de jeunes diplômés. Dans les ser­vices financiers, nous dis­posons de con­sul­tants et d’équipes spé­cial­isées sur plusieurs domaines métiers impor­tants des ban­ques : les paiements, les crédits, la conformité…et sur des volets tech­nologiques majeurs comme l’IA, l’architecture data, la blockchain, la cyber­sécu­rité… Nous avons tou­jours une activ­ité de recrute­ment impor­tante, sur tous ces domaines, à la fois pour des pro­fils juniors et des pro­fils plus expéri­men­tés cou­vrant ces spé­cial­ités… Avis aux intéressés !

Dig­i­tal Bank­ing expe­ri­ence Report : Dig­i­tal Bank­ing Expe­ri­ence Report 2022 (soprasteria.com)

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