Magazine N°653 Mars 2010 - Crédit X-Mines : une caution de qualité
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" Les ficelles de l'emprunt "

Créé dans les années soixante à une époque où il était difficile d'emprunter, Crédit X-Mines garantit encore aujourd'hui aux ingénieurs de diverses grandes écoles des conditions de prêts très avantageuses. C'est l'exceptionnelle qualité de la population concernée, à la fois stable et scrupuleusement honnête, qui permet de pérenniser ce système.

Point n'est besoin d'appartenir au corps des Mines pour bénéficier des services de Crédit X-Mines. L'intitulé n'est qu'un simple ajout au nom d'origine, lorsque les anciens de l'École des mines ont rejoint les polytechniciens pour bénéficier des crédits avantageux proposés. Aujourd'hui, il faudrait y ajouter d'autres écoles, Ponts, Télécoms, Arts et Métiers, mais le nom y perdrait en concision et en prestige.

Une caution de qualité

François Xavier Martin, actuel président de Crédit X-Mines, en rappelle les origines, à la fin des années soixante. "

C'était une période d'encadrement du crédit, autrement dit de contingentement. Il n'était pas très facile d'obtenir un prêt, immobilier par exemple, car les quotas attribués chaque année étaient vite épuisés.

" C'est à quelques camarades du secteur bancaire, dont Jean Gautier (31) avec lequel nous sommes toujours en relation, que revient l'idée de négocier avec les banques et les pouvoirs publics des prêts " hors encadrement ", à des taux avantageux, en échange d'une caution rendue crédible par la qualité de la population concernée. Les ingénieurs ont un métier relativement stable et observent généralement une éthique scrupuleuse. On peut leur prêter sans danger.

" L'emprunteur, lui, trouvait là une certitude d'obtenir son prêt, ce qui était important à l'époque, ainsi que des conditions et des taux préférentiels négociés avec les banques, ou tout simplement des conseils pour s'aventurer dans un domaine qu'il connaissait mal. " Le système a beaucoup plu et les anciens élèves des Mines nous ont rejoints en 1978, suivis par d'autres écoles. Nous avons également enregistré le ralliement de quelques tentatives concurrentes. "

Remise du prix de Jumping de l'X
François-Xavier Martin remettant le prix du jumping de l'X

 

Les atouts d'aujourd'hui
Passer par Crédit X-Mines apporte aujourd'hui encore de nombreux avantages. Le taux des prêts est habituellement inférieur d'environ 0,2 à 0,3 % aux offres du marché. Les banques avec lesquelles nous travaillons ne demandent pas de frais de dossier. Généralement, aucune hypothèque ou IPPD n'est exigée. Tout prêt peut être remboursé par anticipation sans pénalité. Le taux autorisé de remboursement par rapport aux revenus peut être supérieur aux normes habituelles. La caution initiale est intégralement remboursée. Nous encourageons les emprunteurs à avoir recours à des assurances décès moins onéreuses que celles qui sont proposées par les banques (par exemple, l'assurance CNP commercialisée par l'AX, très avantageuse pour les plus jeunes).

Pas de défaillances

" Bien sûr, il est aujourd'hui bien plus facile d'obtenir des prêts, mais de nombreux avantages demeurent en passant par Crédit X-Mines (voir encadré). On peut souligner, en particulier, le remboursement intégral de la caution initiale demandée à l'emprunteur (1 % du montant du prêt pour un prêt immobilier). Les organismes de caution concurrents tels que Crédit Logement n'en remboursent qu'une partie car ils doivent faire face aux défaillances de certains clients, éventualité extrêmement rare chez les nôtres. "

François-Xavier MARTIN (63)

Crédit X-Mines
Président : François Xavier Martin (63)
Secrétaire général : Louis-Frédéric Canel (71)
Délégué général : Tony Heude (55)

Adresse : 12, rue de Poitiers 75007 Paris
Tél./Fax : 01 40 49 02 94

Un président pour quatre ans
Crédit X-Mines fonctionne selon la loi de 1901, avec un Conseil où sont représentées toutes les écoles participantes. Le Président est élu pour un mandat de quatre ans, non renouvelable, mais avec possibilité de se représenter après une césure. François Xavier Martin avait déjà été président de 1994 à 1998, avant d'être réélu en 2006. Jusqu'à maintenant, c'est le seul président de Crédit X-Mines qui ne vienne pas du monde professionnel de la finance.

François Xavier Martin (63)
Également diplômé de Supélec et de Sciences Po, débute sa carrière à la Direction de l'équipement d'EDF, puis travaille deux ans aux Pays-Bas avant de suivre les avatars de l'informatique française, de CII à Bull. Se réorientant vers les télécommunications fin 1985, il contribue à l'essor international de filiales de Matra puis d'Intertechnique (devenu plus tard Zodiac). Depuis sa retraite en 2005, il participe à diverses activités associatives pour le compte des anciens de l'X et de Sciences Po. Marié, trois enfants, c'est un grand voyageur, un grand lecteur, un utilisateur assidu d'Internet. Skieur à ses heures, cycliste infatigable, il compte l'ascension du mont Ventoux et de quelques cols pyrénéens à son palmarès. Il a naturellement financé ses divers achats immobiliers grâce à la caution de Crédit X-Mines.

De l'immobilier aux prêts personnels

Mille prêts en cours
Chaque année, Crédit X-Mines cautionne 15 à 20 millions d'euros de prêts nouveaux, correspondant à environ 175 prêts. L'en-cours garanti est de l'ordre de 60 millions d'euros pour 1 000 prêts d'une durée moyenne de six ans. Pour une population qui n'aurait pas la qualité exceptionnelle de la nôtre, on estime habituellement que l'organisme de caution doit avoir des réserves équivalentes à 5 % de l'en-cours garanti ; par prudence, nous utilisons le même ratio. Pour bénéficier d'une caution, il faut être adhérent pendant toute la durée du prêt, l'adhésion annuelle étant de 38 euros pour les prêts immobiliers et de 19 euros pour les prêts personnels. Les taux d'intérêt pratiqués sont actuellement de l'ordre de 3 à 4 % pour les prêts immobiliers à taux fixes, 5 % pour les prêts personnels et 2,5 % pour les prêts étudiants.

L'idée de départ était surtout de faciliter les prêts dans l'immobilier, mais le système s'est rapidement étendu à la consommation (automobile, par exemple) et aux prêts personnels (étudiants).

" Beaucoup d'élèves ingénieurs complètent aujourd'hui leurs études par une ou deux années à l'étranger, ils ont besoin d'argent. Ils peuvent bénéficier de prêts remboursables en cinq ans, dont deux ans de franchise.

" Quant aux élèves étrangers qui viennent étudier en France, aucune banque n'accepte de leur prêter sans garantie. Notre caution débloque la situation.

" Pour les jeunes en début de carrière, nous pouvons sans grand risque parier sur leur future évolution professionnelle et cautionner des taux de remboursement qui peuvent atteindre plus de 40 % de leur revenu initial. "

Une mission de conseil

Remise du prix Poincarré
Remise du prix Poincaré

" Les débuts de Crédit X-Mines ont été assurés grâce à un prêt de l'AX. Tout en le remboursant, nous avons constitué notre propre fonds de garantie qui nous a rendus indépendants. Aujourd'hui, nous faisons fructifier les dépôts de garantie avant de les rembourser intégralement en fin d'amortissement des prêts. Nous pensons avoir sélectionné des placements judicieux puisque nous avons réussi à faire des plus-values pendant la récente crise financière.

" En dehors de la mise en place de cautions, nous nous contentons souvent de renseigner ceux qui font appel à nous et qui sont un peu perdus face aux banques car ils ne connaissent pas les ficelles de l'emprunt. C'est une mission de conseil gratuite que nous remplissons bien volontiers. "

Propos recueillis par Jean-Marc Chabanas (58)

Commentaires

Comme le décrit si bien l'article, le Crédit X-Mines apporte avant tout des conseils précieux. Étant devenu fonctionnaire, j'ai eu besoin de leurs lumières pour me guider dans les méandres du crédit, en particulier le crédit immobilier. Ce qui est chose faite puisque je suis devenu propriétaire!

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